REGULAMENT Nr.
11 din 19 august 2008
pentru modificarea si
completarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 3/2007 privind
limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
ACT EMIS DE:
BANCA NATIONALA A ROMANIEI
ACT PUBLICAT IN:
MONITORUL OFICIAL NR. 617 din 22 august 2008
Având în vedere prevederile
art. 4 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind
instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, aprobată cu modificări şi
completări prin Legea nr. 227/2007, şi ale art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006
privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, aprobată cu modificări şi
completări prin Legea nr. 266/2006,
în baza prevederilor art. 101 alin. (1) din Ordonanţa
de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006, aprobată cu modificări şi completări prin
Legea nr. 227/2007, şi ale art. 34 alin. (1) din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006,
aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 266/2006,
în temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004
privind Statutul Băncii Naţionale a României,
Banca Naţională a României emite prezentul regulament.
Art. I. - Regulamentul Băncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind
limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice,
publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 177 din 14 martie 2007, se modifică şi se completează după cum
urmează:
1. La articolul 4, litera f)
se modifică şi va avea următorul cuprins:
,,f) fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru
gradul total de îndatorare, diferenţiat pe categoriile de clientelă, pe
destinaţia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul
creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare sau, după caz, de
indexare, de tipul dobânzii, respectiv fixă sau variabilă, de termenul de
acordare a creditului şi de comportamentul clientului în legătură cu onorarea
serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei) şi cu luarea în
considerare a riscului valutar, riscului de rată a dobânzii, precum şi a
posibilităţii de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi
alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în contract."
2. La articolul 4 se
introduc trei noi alineate, alineatele (2), (3) şi (4), cu următorul cuprins:
„(2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se vor utiliza cel mult cea
mai mare majorare a ratei dobânzii, conform statisticii Băncii Naţionale a
României privind ratele medii ale dobânzii practicate de instituţiile de credit
la creditele noi acordate gospodăriilor populaţiei, şi, după caz, cel mult
nivelul cel mai ridicat al aprecierii faţă de moneda naţională a cursului de
schimb al valutei în care se acordă creditul, inclusiv în cazul creditelor
indexate, conform statisticii Băncii Naţionale a României privind indicatorii
pieţei valutare, precum şi cea mai mare creştere a nivelului comisioanelor şi
altor cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în contract,
înregistrate în perioada de 18 luni anterioare datei de intrare în vigoare a
prezentului regulament, respectiv intervalul martie
2007 - august 2008.
(3) In cazul în care statistica Băncii Naţionale a
României nu conţine date referitoare la ratele medii ale dobânzii practicate de
instituţiile de credit la creditele noi acordate gospodăriilor populaţiei pentru o anumită valută, se va
utiliza statistica Băncii Naţionale a României privind ratele medii ale
dobânzii la euro practicate de instituţiile de credit la astfel de credite.
(4) Gradul total de îndatorare se determină ca pondere
a angajamentelor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări
rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevăzute
la alin. (1) lit. e)."
3. După capitolul II se introduce un nou capitol, capitolul II1, cu următorul cuprins:
„CAPITOLUL II1
Dispoziţii privind practici de creditare sănătoase
Art. 41.
-Imprumutătorii trebuie să îşi organizeze activitatea de creditare astfel încât
să asigure separarea clară şi efectivă a funcţiei de promovare şi vânzare a
produselor de creditare de funcţia de analiză a riscului de credit şi
monitorizare a expunerii.
Art. 42. - (1)
Imprumutătorii analizează capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui
nivel al veniturilor considerate eligibile de către împrumutători, care nu
poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului
anterior.
(2) Imprumutătorii stabilesc venitul aferent anului
anterior pe baza fişei fiscale puse la dispoziţia clientului de către
angajator, în cazul salariaţilor şi al persoanelor care obţin venituri
asimilate salariilor, şi/sau, după caz, a documentului fiscal depus de către
client la unităţile administraţiei financiare.
(3) In situaţia în care nu există obligaţii legale de
punere la dispoziţia clientului a fişei fiscale de către angajator ori, după
caz, obligaţii legale de depunere de către client a documentului fiscal la
unităţile administraţiei financiare, împrumutătorii stabilesc venitul aferent
anului anterior pe baza adeverinţei de venit ori a altor documente
justificative.
(4) Prin excepţie de la dispoziţiile alin. (1),
împrumutătorii pot lua în calcul venituri ce depăşesc nivelul stabilit, numai
după obţinerea de la client a documentelor justificative care să demonstreze
caracterul de continuitate în viitor a acestora. Documentele justificative
trebuie să dovedească modificările intervenite în situaţia veniturilor
clientului, cum ar fi schimbarea încadrării în funcţie, schimbarea locului de
muncă sau modificări cu impact semnificativ asupra creşterii volumului
afacerilor persoanelor care obţin venituri din activităţi independente.
Art. 43. - La acordarea creditului, împrumutătorii trebuie să se asigure că pe întreaga
perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului
se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
Art. 44 -
Imprumutătorii sunt obligaţi să informeze clienţii prin menţionarea în cadrul
graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, dacă nu se
întocmesc grafice de rambursare,
prin menţionarea distinctă în cadrul contractelor de credit a posibilităţii
modificării, în sensul majorării, a sumelor datorate, în cazul materializării
riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii ori în cazul creşterii costului
creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea
creditului prevăzute în contract.
Art. 45. - (1)
Imprumutătorii trebuie să se asigure că terţele părţi implicate în analiza
prealabilă a capacităţii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor
de credit, aplică aceleaşi proceduri ca împrumutătorii.
(2) Imprumutătorii urmăresc calitatea portofoliului de
credite aferent clienţilor atraşi de fiecare terţă parte prevăzută la alin.
(1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi
direct de împrumutători.
(3) Analiza efectuată potrivit alin. (2) stă la baza
deciziei împrumutătorului de a continua relaţia de afaceri cu fiecare dintre
terţele părţi prevăzute la alin. (1)."
4. Articolul 6 se modifică
şi va avea următorul cuprins:
„Art. 6. - Până la îndeplinirea condiţiei prevăzute la
art. 3 alin. (1), în cazul împrumutătorilor care la data intrării în vigoare a
prezentului regulament desfăşoară activitatea de creditare a persoanelor fizice
în baza normelor interne de creditare nevalidate de Banca Naţională a României,
nivelul maxim al gradului de îndatorare este limitat la 35%."
Art. II. - (1) Imprumutătorii care dispun de reglementări proprii validate de Banca
Naţională a României notifică, potrivit art. 3 alin. (2) din Regulamentul
Băncii Naţionale a României nr. 3/2007, modificările realizate pentru ducerea
la îndeplinire a dispoziţiilor prezentului regulament, în termen de cel mult 45
de zile de la data publicării acestuia în Monitorul Oficial al României, Partea
I.
(2) Imprumutătorii care nu dispun de reglementări
proprii validate de Banca Naţională a României vor întreprinde măsurile
necesare pentru ducerea la îndeplinire a obligaţiilor ce le revin potrivit
prezentului regulament şi vor transmite normele de creditare astfel modificate
Direcţiei supraveghere din cadrul Băncii Naţionale a României, în termen de cel
mult 30 de zile de la data publicării acestuia în Monitorul Oficial al României,
Partea I.
Art. III. - Regulamentul
Băncii Naţionale a României nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la
creditele destinate persoanelor fizice, publicat în Monitorul Oficial al
României, Partea I, nr. 177
din 14 martie 2007, cu modificările şi completările aduse prin prezentul
regulament, va fi republicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, dându-se textelor o nouă numerotare.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Băncii
Naţionale a României,
Mugur Constantin Isărescu