REGULAMENT Nr.
3 din 12 martie 2007
privind limitarea riscului
de credit la creditele destinate persoanelor fizice
ACT EMIS DE:
BANCA NATIONALA A ROMANIEI
ACT PUBLICAT IN:
MONITORUL OFICIAL NR. 177 din 14 martie 2007
Având în vedere prevederile art. 4 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006
privind instituţiile de credit şi adecvarea
capitalului şi ale art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, aprobată cu
modificări şi completări prin Legea nr. 266/2006,
în baza prevederilor art. 101 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006
şi ale art. 34 alin. (1) din
titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006, aprobată cu modificări şi
completări prin Legea nr. 266/2006,
în temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a Românei,
Banca Naţională a României emite prezentul regulament.
CAPITOLUL I
Domeniul de aplicare
Art. 1. - (1) Prezentul
regulament se aplică instituţiilor de credit persoane juridice române şi
sucursalelor instituţiilor de credit din state terţe care funcţionează pe
teritoriul României, instituţiilor financiare nebancare persoane juridice
române şi sucursalelor instituţiilor financiare nebancare străine, înscrise în
Registrul special, entităţi supuse supravegherii Băncii Naţionale a României,
denumite în continuare împrumutători, şi reglementează condiţiile minime
de acordare şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.
(2) Sunt exceptate de la
aplicarea dispoziţiilor prezentului regulament instituţiile financiare care
intră sub incidenţa secţiunii a 2-a a cap. IV şi secţiunii 1 a cap. VI ale titlului I al părţii I din
Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului.
CAPITOLUL II
Dispoziţii privind finanţarea persoanelor fizice
Art. 2. - Acordarea, garantarea
şi derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizează pe bază
contractuală, în conformitate cu reglementările interne ale împrumutătorilor,
aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, în
cazul împrumutătorilor persoane juridice române, şi, respectiv, de organele
statutare, în cazul sucursalelor împrumutătorilor persoane juridice străine.
Art. 3. - (1) Imprumutătorii
desfăşoară activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza
reglementărilor proprii validate de Banca Naţională a României - Direcţia supraveghere.
(2) Orice modificare ulterioară
a reglementărilor proprii se notifică Băncii Naţionale a României şi devine
aplicabilă numai după validarea acesteia de către Direcţia supraveghere.
Art. 4. - Imprumutătorii
stabilesc în cadrul reglementărilor interne, în concordanţă cu profilul şi
strategia lor de risc, cel puţin următoarele:
a) modalitatea de organizare a activităţii de acordare
şi derulare a creditelor destinate persoanelor fizice şi, după caz, condiţiile
de garantare pentru fiecare tip de credit;
b) categoriile de clienţi eligibili pentru finanţare;
c) procedura de clasificare a clientelei-ţintă pe
categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al
împrumutătorului;
d) categoriile de venituri considerate eligibile de
către împrumutător, diferenţiat pe categorii de clientelă, precum şi
coeficienţii de ajustare aferenţi în funcţie de gradul de certitudine şi de
caracterul de permanenţă ale acestora;
e) categoriile de cheltuieli care se deduc din
veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare,
incluzând cel puţin cheltuielile de subzistenţă şi angajamentele de plată
altele decât cele de natura creditului;
f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de
îndatorare, diferenţiat pe categoriile de clientelă, şi fundamentarea
nivelurilor stabilite; gradul total de îndatorare se determină ca pondere a
angajamentelor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări
rambursabile în veniturile eligibile, din care s-au dedus cheltuielile
prevăzute la lit. e);
g) metodologia de reconsiderare periodică a coeficienţilor de ajustare a veniturilor şi nivelurilor
maxime admise pentru gradul de îndatorare, în vederea asigurării acurateţei
acestora pe o bază continuă.
CAPITOLUL III
Sancţiuni
Art. 5. - Nerespectarea prevederilor prezentului
regulament atrage aplicarea măsurilor şi/sau a
sancţiunilor prevăzute la
art. 226 şi 229 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului
nr. 99/2006 sau, după caz, la
art. 52 alin. (2) şi la art. 53 din titlul I al Ordonanţei Guvernului
nr. 28/2006 privind reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, aprobată cu modificări si completări
prin Legea nr. 266/2006.
CAPITOLUL IV
Dispoziţii tranzitorii
Art. 6. - Până la îndeplinirea
condiţiei prevăzute la alin. (1) al art. 3, împrumutătorii care la data intrării în vigoare a prezentului
regulament desfăşoară activitate de creditare a persoanelor fizice aplică
normele interne de creditare în vigoare la data publicării prezentului
regulament, nivelul maxim al gradului de îndatorare fiind limitat la 40%.
CAPITOLUL V
Dispoziţii finale
Art. 7. - Casele centrale
supraveghează respectarea de către cooperativele de credit afiliate a
cerinţelor prevăzute în prezentul regulament.
Art. 8. - La data intrării în
vigoare a prezentului regulament se abrogă Normele Băncii Naţionale a României nr. 10 din 27 iulie 2005 privind limitarea riscului de credit la
creditele destinate persoanelor fizice, publicate în Monitorul Oficial al
României, Partea I, nr. 683 din 29 iulie 2005, modificate
şi completate prin Norma Băncii Naţionale a României nr. 20 din 13 septembrie 2006 pentru
modificarea şi completarea Normei Băncii Naţionale a României nr. 10/2005 privind limitarea riscului de
credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicată în Monitorul
Oficial al României, Partea I, nr. 800 din 22
septembrie 2006.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Băncii
Naţionale a României,
Mugur Constantin Isărescu