NORME   Nr. 10 din 27 iulie 2005

privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice

ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI

PUBLICATE IN: MONITORUL OFICIAL  NR. 683 din 29 iulie 2005

    In baza prevederilor art. 56 alin. 1, 61 si 78 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, republicata, ale art. 59 alin. 2 lit. g), ale art. 168 si 177 din Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizatiile cooperatiste de credit, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 200/2002, cu modificarile si completarile ulterioare, ale art. 4 alin. (2) din Legea nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificarile si completarile ulterioare,
    in temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei,

    Banca Nationala a Romaniei emite prezentele norme.

    Art. 1
    (1) Prezentele norme se aplica institutiilor de credit persoane juridice romane si sucursalelor institutiilor de credit straine, autorizate sa functioneze pe teritoriul Romaniei, denumite in continuare imprumutatori, si reglementeaza conditiile minime de acordare, garantare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice.
    (2) Dispozitiile art. 3, ale art. 4 alin. (1) lit. a) - e), ale art. 5 - 10 si ale art. 14 si 15 nu se aplica in cazul creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice, acordate de imprumutatori in baza Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, acordarea, garantarea si derularea acestor credite realizandu-se in conditiile prevazute de Normele metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, cu modificarile si completarile ulterioare, emise de Banca Nationala a Romaniei si Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.
    Art. 2
    (1) Institutiile de credit sunt obligate sa incadreze creditele destinate persoanelor fizice in una dintre urmatoarele categorii:
    a) credit de consum - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare, in sensul prevazut la lit. b);
    b) credit pentru investitii imobiliare - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren.
    (2) Incadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza in functie de categoria creditului initial a carui rambursare este astfel finantata.
    Art. 3
    Acordarea, garantarea si derularea creditelor de consum si a celor pentru investitii imobiliare se realizeaza pe baza reglementarilor interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, in cazul institutiilor de credit persoane juridice romane, si, respectiv, de organele statutare, in cazul sucursalelor institutiilor de credit straine.
    Art. 4
    (1) Imprumutatorii vor stabili in cadrul reglementarilor interne, fara a fi limitative, urmatoarele:
    a) organizarea activitatii de acordare si derulare a creditelor si modalitatile de garantare pentru fiecare tip de credit;
    b) clauzele obligatorii ale contractului de credit, cu respectarea prevederilor legale in materie;
    c) documentatia care sta la baza contractului de credit; in acest sens imprumutatorii trebuie sa intocmeasca modele ale cererilor de acordare a creditelor, ale contractelor de credit, ale declaratiilor prevazute la art. 6 alin. (1) lit. b) si c) si ale contractelor de garantie;
    d) competentele de aprobare a creditelor, in functie de valoarea acestora; in acest scop fiecare imprumutator trebuie sa stabileasca valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare;
    e) indicatorii/criteriile pe baza carora se evalueaza bonitatea solicitantului de credit si modul de calcul al acestor indicatori;
    f) categoriile de venituri considerate eligibile de catre imprumutator, pentru scopurile prevazute la art. 11. Pentru fiecare categorie de venituri imprumutatorul va stabili coeficienti de ajustare in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;
    g) modalitatea de determinare, pentru scopurile prevazute la art. 11, a angajamentelor lunare decurgand din facilitati de creditare la care nu sunt stabilite scadente lunare.
    (2) Coeficientii stabiliti potrivit alin. (1) lit. f) vor fi reconsiderati periodic, pe baza unei metodologii stabilite de catre fiecare imprumutator in cadrul politicii proprii de creditare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.
    Art. 5
    (1) Creditele de consum si creditele pentru investitii imobiliare sunt acordate pe baza unui contract de credit ale carui clauze vor fi stabilite prin reglementarile interne ale imprumutatorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme si, dupa caz, a dispozitiilor cuprinse in legi speciale aplicabile.
    (2) Contractul de credit va cuprinde, in mod obligatoriu si fara a fi limitative, clauze referitoare la:
    a) conditiile de scadenta, dobanda, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenta reprezentand rate de credit si/sau de dobanda;
    b) neonorarea la scadenta a principalului si/sau a dobanzii;
    c) constituirea de garantii, daca este cazul.
    Art. 6
    (1) In vederea obtinerii unui credit solicitantul trebuie sa prezinte cel putin urmatoarele documente:
    a) documente care atesta capacitatea solicitantului si, dupa caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, considerate eligibile potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului;
    b) declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta la aceeasi data. Imprumutatorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de indatorare a solicitantului si a membrilor familiei acestuia;
    c) declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective.
    (2) In cazul construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii imobilelor ori a viabilizarii unui teren solicitantul de credit va prezenta un deviz estimativ al lucrarii si, dupa caz, un plan de finantare, convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor ce urmeaza sa fie avansate. In cazul in care lucrarile asupra imobilului se executa in regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu imprumutatul.
    Art. 7
    (1) Aprobarea fiecarui credit se va face pe baza unui referat care va fi intocmit si semnat potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului.
    (2) Creditele de valoare mare se acorda cu avizul structurilor de risc existente in institutia de credit.
    (3) Referatul prevazut la alin. (1) trebuie sa contina, fara a fi limitative, urmatoarele elemente:
    a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/resedinta, codul numeric personal, cetatenia;
    b) informatii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadenta/schema de rambursare, moneda si, daca este cazul, destinatia, avansul depus de solicitant si garantiile prezentate, cu respectarea prevederilor art. 8 - 10;
    c) informatii privind bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 11;
    d) situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit in raport cu tertii, precum litigii care ar putea afecta in mod semnificativ bonitatea acestuia.
    (4) Pot face exceptie de la prevederile prezentului articol creditele de consum, altele decat cele de valoare mare.
    Art. 8
    (1) In situatia in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.
    (2) In situatia in care creditul de consum are alta destinatie decat cea prevazuta la alin. (1), solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat.
    (3) Politele de asigurare avand ca obiect garantarea/preluarea riscului de neplata, incheiate fie de catre debitor, fie de catre imprumutator, se incadreaza in categoria garantiilor personale.
    (4) Pot face exceptie de la obligatia de garantare facilitatile de creditare prin trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, calculate potrivit art. 11 alin. (3), fara a depasi insa o limita stabilita prin reglementarile interne ale imprumutatorului.
    Art. 9
    (1) Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ.
    (2) Acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii reale si/sau personale.
    (3) Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133% din valoarea creditului.
    Art. 10
    In cazul creditelor garantate cu garantii personale imprumutatorii vor evalua bonitatea garantilor potrivit conditiilor stabilite prin reglementarile interne.
    Art. 11
    (1) La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi: alte contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.
    (2) In plus fata de conditia de la alin. (1), la acordarea creditelor trebuie respectate urmatoarele limite:
    a) angajamentele de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, decurgand din credite de consum, precum si din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia;
    b) angajamentele de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia.
    (3) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre veniturile totale certe, cu caracter de permanenta, ajustate prin aplicarea coeficientilor prevazuti la art. 4 alin. (1) lit. f), si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit si asimilate conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate in calculul veniturilor totale ale familiei veniturile membrilor de familie, in intelesul alin. (5), care sunt si garanti.
    (4) Toate angajamentele de plata vor fi evidentiate in declaratia prevazuta la art. 6 alin. (1) lit. b).
    (5) Pentru scopul prezentelor norme, prin familia solicitantului se intelege sotul/sotia si rudele si afinii acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul. Prin reglementarile interne imprumutatorii pot stabili o sfera de cuprindere mai restransa a notiunii de familie.
    (6) In cazul caselor de economii in domeniul locativ conditiile prevazute la alin. (1) si (2) lit. b) vor fi incluse in cadrul conditiilor care trebuie indeplinite pentru plata sumei contractate in baza contractului de economisire-creditare, reprezentand credit acordat.
    Art. 12
    (1) Pot face exceptie de la prevederile art. 8 si 11 creditele pentru efectuarea de tratamente medicale si pentru deces.
    (2) Imprumutatorii vor stabili prin normele proprii de creditare conditiile de acordare si de garantare a creditelor prevazute la alin. (1).
    Art. 13
    (1) Contractele de credit/finantare incheiate de imprumutatori cu societati comerciale, in baza carora sunt acordate acestora linii de credit pentru achizitionarea fondului de marfa, trebuie sa includa clauze potrivit carora in situatia vanzarii in rate/pe credit a respectivelor bunuri societatile comerciale vor impune conditii de acordare, derulare si garantare a creditelor destinate persoanelor fizice cel putin la fel de stricte ca cele cuprinse in prezentele norme.
    (2) Prevederile alin. (1) se aplica in mod corespunzator si in cazul contractelor de credit/finantare incheiate de imprumutatori cu alte categorii de creditori, care nu intra sub incidenta prezentelor norme si care acorda credite destinate persoanelor fizice.
    Art. 14
    (1) Pe durata derularii creditului pentru persoanele fizice imprumutatorii au obligatia sa urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentand principalul si dobanda si, dupa caz, la situatia garantiilor si la destinatia creditului.
    (2) Imprumutatul trebuie sa prezinte imprumutatorului, daca este cazul, pentru sumele puse la dispozitia sa, esalonat sau integral, documente care sa ateste utilizarea creditului in scopul solicitat, cum ar fi: contract de vanzare-cumparare, facturi fiscale, chitante fiscale.
    (3) In cazul suplimentarii creditelor acordate imprumutatorii vor respecta in mod corespunzator conditiile prevazute in prezentele norme.
    Art. 15
    In cazul creditelor acordate in scopul construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren verificarea incadrarii in graficul de executie a lucrarilor se va realiza in conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorului.
    Art. 16
    Pana la data intrarii in vigoare a prezentelor norme institutiile de credit vor proceda la modificarea in mod corespunzator a reglementarilor interne, fara a putea stabili cerinte mai putin stricte decat prezentele norme.
    Art. 17
    Casele centrale vor supraveghea respectarea de catre cooperativele de credit afiliate a cerintelor prevazute in prezentele norme.
    Art. 18
    Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sanctiunilor si/sau a masurilor prevazute la art. 99 alin. 2 si la art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, republicata, sau, dupa caz, la art. 189 alin. 2 si la 191 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizatiile cooperatiste de credit, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 200/2002, cu modificarile si completarile ulterioare, ori la art. 34 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, cu modificarile si completarile ulterioare.
    Art. 19
    (1) Prezentele norme intra in vigoare in termen de 30 de zile calendaristice de la data publicarii acestora in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.
    (2) Prevederile prezentelor norme nu se aplica in cazul creditelor aprobate de catre imprumutatori anterior datei intrarii in vigoare a acestora.
    Art. 20
    La data intrarii in vigoare a prezentelor norme se abroga Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 15/2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum, publicate in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 920 din 22 decembrie 2003.

                  Presedintele Consiliului de administratie
                       al Bancii Nationale a Romaniei,
                              Mugur Isarescu