LEGE Nr. 289
din 24 iunie 2004
privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane
fizice*)
ACT EMIS DE:
PARLAMENTUL ROMANIEI
ACT PUBLICAT IN:
MONITORUL OFICIAL NR. 319 din 23 aprilie 2008
Art. 1. - Prezenta lege reglementează regimul juridic
al contractelor de credit pentru consum, destinate consumatorilor.
Art. 2. - In sensul prezentei
legi, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii:
a) consumator - orice
persoană fizică sau grup de persoane fizice constituite în asociaţii, care, în
cadrul tranzacţiilor care intră sub incidenţa prezentei legi, acţionează în
scopuri din afara activităţii sale comerciale, industriale sau de producţie,
artizanale ori liberale;
b) creditor - una sau
mai multe persoane fizice ori juridice care, în cadrul activităţii profesionale
ori de afaceri, acordă credite pentru consumatori;
c) contract de credit -
actul juridic în temeiul căruia creditorul acordă sau se angajează să acorde,
iar consumatorul acceptă un credit în forma unui împrumut, a unei amânări a
plăţii sau a altei facilităţi financiare similare;
d) costul total al creditului la consumator - toate costurile pe care consumatorul trebuie să le plătească
pentru credit, inclusiv dobânda şi celelalte cheltuieli;
e) dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE - costul total al creditului la
consumator, exprimat în procent anual din valoarea creditului total acordat şi
calculat în conformitate cu art. 4;
f) documentaţie de credit - documentaţia care stă la baza unei convenţii încheiate între
creditor şi o altă persoană pentru acordarea unui credit;
g) intermediar de credit - orice persoană fizică sau juridică care, în schimbul unui comision,
acţionează ca un intermediar prezentând sau oferind contracte de credit,
realizând alte lucrări pregătitoare pentru asemenea contracte; comisionul poate
fi plătit cu numerar sau prin orice alte instrumente financiare de plată
uzuale.
Art. 3. - (1) Prezenta lege nu se aplică:
a) contractelor de credit sau contractelor prin care se
acordă creditele destinate în principal să permită achiziţionarea sau
menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ori construcţie
realizată sau care urmează să fie realizată în baza unui proiect;
b) contractelor de credit acordate în scopul
renovării, reconsolidării sau îmbunătăţirii unei construcţii;
c) contractelor de închiriere,
cu excepţia contractelor care prevăd ca finalitate transferul titlului de
proprietate către chiriaş;
d) contractelor de credit acordate ori puse la
dispoziţie fără plata de dobânzi sau de orice alte cheltuieli;
e) contractelor de credit care nu prevăd dobânzi, cu condiţia ca consumatorul să accepte rambursarea
creditului printr-o singură plată;
f) contractelor în care creditele sunt acordate sub
formă de avans în cont curent (linii de credit) de către o instituţie de credit
sau o instituţie financiară, altele decât cele acoperite printr-un instrument
de plată tip carte de credit, sub rezerva informaţiilor prevăzute la art. 9;
g) contractelor de credit pentru valori mai mici decât
suma de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro;
h) contractelor de credit la
care consumatorul este obligat să ramburseze creditul într-un termen care nu
depăşeşte 3 luni;
i) contractelor de credit la care consumatorul este
obligat să ramburseze creditul într-un număr maxim de patru plăţi, într-o
perioadă de cel mult 12 luni calculate de la data semnării contractului;
j) contractelor de credit care sunt acordate la costuri
inferioare celor practicate pe piaţă sau stabilite prin negociere şi care nu
sunt oferite populaţiei în general**);
k) contractelor de credit sau prin care se angajează să acorde credit, garantate prin ipotecă asupra unui
bun imobil, în măsura în care acestea nu sunt deja exceptate conform lit. a) şi
b), dispoziţiile art. 5 aplicându-se în mod corespunzător;
l) contractelor încheiate în
vederea prestării în mod continuu a unui serviciu privat sau public, conform
cărora consumatorul are dreptul de a achita costul acestor servicii, pe
perioada cât sunt furnizate, prin plăţi eşalonate.
(2) Contractele de credit încheiate sub forma unui act
autentificat de un notar public sunt excluse de la aplicarea prevederilor art.
9 - 16, în măsura în care drepturile consumatorilor nu
sunt afectate.
Art. 4. - (1) DAE, care face echivalenţa, la nivelul
unui an, între valoarea curentă a tuturor angajamentelor sub forma unor
împrumuturi, rambursări şi cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de
către creditor şi de beneficiarul creditului, se calculează în conformitate cu
formula prevăzută în anexa nr. 2.
(2) Pentru calculul DAE se determină costul total al
creditului la consumator astfel cum este definit la art. 2 lit. d), cu excepţia
următoarelor costuri:
a) cheltuielile plătibile de împrumutat pentru
nerespectarea unuia dintre angajamentele sale stipulate în contractul de
credit;
b) costurile, altele decât preţul de cumpărare, în
cazul cumpărării de bunuri sau servicii, pe care consumatorul este obligat să
le plătească, indiferent dacă plata se face în numerar sau pe credit;
c) costurile necesare pentru transferul fondurilor şi
costurile de menţinere a unui cont în care se înregistrează plăţile efectuate
cu titlu de rambursare a creditului, plata dobânzilor şi a altor costuri, cu
excepţia cazului în care consumatorul nu dispune de libertate de alegere în
materie şi dacă aceste costuri sunt disproporţionat de mari; această prevedere
nu se aplică la costurile pentru încasarea acestor rambursări sau plăţi,
indiferent dacă plata se face în numerar sau în alt mod;
d) costurile referitoare la cotizaţiile datorate cu
titlu de înscriere ca membru în asociaţii sau grupări şi care rezultă din
acorduri distincte de contractul de credit, chiar dacă aceste subscrieri
influenţează condiţiile de credit;
e) cele legate de asigurări sau garanţii; sunt însă
incluse costurile destinate a asigura creditorului, în cazul decesului,
invalidităţii, îmbolnăvirii sau şomajului consumatorului, rambursarea unei sume
egale sau inferioare valorii totale a creditului, inclusiv dobânzile care se
aplică şi alte costuri, şi care sunt impuse de creditor ca o condiţie pentru
acordarea creditului.
*) Republicată în temeiul
prevederilor art. V lit. I) din
titlul III al Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale
comercianţilor în relaţia cu consumatorii şi armonizarea reglementărilor cu
legislaţia europeană privind protecţia consumatorilor, publicată în Monitorul
Oficial al României, Partea I, nr. 899 din 28 decembrie 2007, dându-se textelor o nouă numerotare.
Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice,
a fost publicată în Monitorul Oficial al României,
Partea I, nr. 611 din 6 iulie 2004.
**) A se vedea art. 25 alin.
(3) din prezenta formă republicată, fost art. 24 alin. (3) în textul original,
nemodificat ulterior, conform căruia dispoziţiile acestei litere îşi încetează
aplicabilitatea la 1 ianuarie 2007, acest termen putând fi prorogat numai după
consultarea Comisiei Europene.
(3) DAE se calculează în momentul încheierii
contractului de credit, cu respectarea dispoziţiilor art. 5.
(4) Calculul DAE se efectuează
avându-se în vedere următoarele prezumţii:
a) respectivul contract de credit va rămâne valabil
pentru perioada prevăzută în contractul de credit, convenită de către părţi;
b) părţile contractului îşi vor îndeplini obligaţiile
contractuale la termenele şi la datele stipulate în
contract.
(5) In cazul contractelor de credit care conţin clauze
ce permit modificarea ratei dobânzii şi a valorii sau nivelului altor costuri
conţinute în DAE, dar care nu pot fi cuantificate la data calculării, DAE se
calculează prezumându-se că aceste valori vor rămâne fixe şi se vor aplica până
la finalul contractului de credit.
(6) Pentru calcularea DAE pot fi luate în considerare
următoarele ipoteze de calcul, după caz:
a) în cazul în care contractul nu stipulează o limită
a creditului, valoarea creditului acordat se consideră egală cu echivalentul în
lei al sumei de 2.000 euro;
b) în cazul în care nu este stabilit un calendar de
rambursare şi dacă acesta nu reiese din clauzele contractului şi din mijloacele
de rambursare a creditului acordat, durata creditului va fi considerată ca
fiind de un an;
c) dacă nu se specifică altfel, în cazul în care
contractul prevede mai mult decât o singură dată de rambursare, creditul va fi
acordat, iar rambursările se vor face la cea mai apropiată dată prevăzută în
contract.
Art. 5. - In orice anunţ
publicitar şi în orice ofertă pentru un contract de credit destinat
consumatorilor, afişate în locuri publice, prin care o persoană declară că
acordă un credit sau intermediază încheierea unui contract de credit şi prin
care se indică o dobândă sau orice alte cifre referitoare la costul creditului,
trebuie să se menţioneze DAE, în mod clar şi inteligibil, şi să se respecte
prevederile Legii nr. 148/2000 privind publicitatea, cu modificările şi
completările ulterioare. Scopul comercial al acestor informaţii trebuie să fie
expus foarte clar, prin folosirea limbajului obişnuit.
Art. 6. - Inainte de încheierea contractului,
creditorul:
a) are obligaţia să prezinte contractele de credit pe
care le oferă, tipul şi suma totală a creditului cele mai adecvate, luând în
calcul situaţia financiară a consumatorului, avantajele şi dezavantajele
asociate cu produsul propus, precum şi scopul creditului;
b) trebuie să prezinte consumatorului informaţiile
exacte şi complete necesare privind contractul de
credit avut în vedere;
c) trebuie să informeze consumatorul despre
documentaţia de credit necesară acordării unui credit, documentaţie care
trebuie să cuprindă cel puţin:
1. situaţiile financiare curente ale solicitantului de
credit şi ale oricărui garant al acestuia, inclusiv proiecţia fluxurilor
financiare pentru perioada de rambursare a creditului şi de plată a dobânzilor;
2. o descriere a modalităţilor de garantare pentru
plata integrală a datoriei şi, după caz, o evaluare a bunurilor care fac
obiectul garanţiei;
3. o descriere a condiţiilor creditului, cuprinzând
valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobânzii, schema de rambursare şi
obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.
Art. 7. - Contractele de credit
vor fi redactate în scris, pe hârtie sau alt suport durabil, în cel puţin două
exemplare, fiind remis câte un exemplar original fiecărei părţi contractante.
Art. 8. - Contractul de credit scris trebuie să includă
cel puţin următoarele date:
a) numele şi adresele părţilor contractante;
b) valoarea DAE;
c) o indicare a condiţiilor în care poate fi modificată
DAE. In cazul în care valoarea DAE nu poate fi stabilită, consumatorul trebuie să fie informat, prin contractul
scris, în ceea ce priveşte elementele prevăzute la art. 9 alin. (1);
d) o listă cu valoarea, numărul şi frecvenţa sau datele
plăţilor pe care consumatorul trebuie să le efectueze pentru rambursarea
creditului, precum şi pentru dobândă şi alte costuri. In cazul în care este
posibil, va fi indicată, de asemenea, valoarea totală a plăţilor efectuate;
e) o listă a elementelor de cost prevăzute la art. 4
alin. (2) şi care revin consumatorului, cu excepţia costurilor datorate de
consumator pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale din contractul
de credit, care nu sunt cuprinse în calculul DAE, dar care cad în sarcina
consumatorului în anumite condiţii, precum şi precizarea acestor condiţii. In
cazul în care valoarea exactă a acestor componente este cunoscută, o astfel de
valoare trebuie să fie indicată. In caz contrar, trebuie să fie indicată o
metodă de calcul sau, pe cât posibil, o cât mai realistă valoare estimativă;
f) documentaţia de credit specifică, stabilită de
creditor;
g) prevederile art. 11;
h) celelalte condiţii esenţiale
ale contractului de credit, inclusiv clauzele prevăzute în anexa nr. 1.
Art. 9. - (1) In cazul contractelor de credit prevăzute
la art. 3 alin. (1) lit. f), consumatorul trebuie să fie informat, în scris,
cel târziu în momentul încheierii contractului de
credit, cu privire la:
a) plafonul creditului, dacă există;
b) dobânda anuală şi costurile aplicabile de la data
încheierii contractului de credit, precum şi condiţiile în care acestea pot fi
modificate;
c) procedura prin care contractul de credit încetează.
(2) Consumatorul trebuie să fie informat, în scris,
despre orice modificare survenită pe durata contractului de credit asupra
dobânzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnării
contractului de credit, în momentul în care intervine această modificare.
Această informare se face prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire
sau prin intermediul unui extras de cont ce se furnizează consumatorului în mod
gratuit.
(3) Informaţiile scrise prevăzute la alin. (1) şi (2)
sunt furnizate consumatorului şi în cazul descoperirilor de cont acceptate
tacit, atunci când acestea se prelungesc peste o perioadă de 3 luni.
Art. 10. - (1) In cazul contractelor de credit pentru
achiziţia de bunuri, dacă consumatorul nu şi-a îndeplinit obligaţiile
contractuale, creditorul poate apela la căile legale în vederea returnării
bunurilor după expirarea unui termen suplimentar de 30 de zile de la data
scadenţei ultimei obligaţii de plată neonorate.
(2) In cadrul termenului suplimentar prevăzut la alin.
(1), înainte de a apela la căile legale pentru returnarea bunurilor, creditorul
are obligaţia de a notifica fără întârziere consumatorul, justificând decizia
sa, şi de a solicita acordul scris al acestuia privind returnarea bunului.
Notificarea consumatorului se face prin scrisoare recomandată. Data poştei se
consideră data notificării.
(3) In cazul în care creditorul intră în posesia
bunurilor, obligaţiile dintre părţi sunt astfel reglate încât să se asigure că
repunerea în posesie nu atrage beneficii nejustificate. Aceste bunuri vor fi
ridicate de vânzător, cu obligaţia acestuia de a restitui creditorului
contravaloarea bunului respectiv.
Art. 11. - (1) Consumatorul are dreptul să achite
anticipat, integral sau parţial, obligaţiile sale rezultate din contractul de credit.
(2) In cazul achitării anticipate a obligaţiilor sale
contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabilă a costului
creditului, stabilită proporţional cu perioada de utilizare a creditului
respectiv.
Art. 12. - (1) In cazul în care
drepturile ce revin unui creditor printr-un contract de credit sunt
cesionate unui terţ, consumatorul
are dreptul să invoce împotriva terţei persoane toate drepturile contractuale
pe care le are la dispoziţie împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul
de compensare.
(2) Consumatorul nu poate fi obligat să facă terţei
părţi nicio plată suplimentară faţă de cele stabilite prin contractul de credit
iniţial.
Art. 13. - (1) In cazul oricărei creanţe a creditorului
referitoare la contractul de credit, consumatorul poate să facă plăţi prin
intermediul unor cambii sau bilete la ordin ori să constituie o garanţie prin
aceste mijloace de plată ori prin cecuri, cu acordul părţilor contractante.
(2) O persoană care, prin încălcarea prevederilor alin.
(1), primeşte o cambie sau un alt instrument de plată negociabil nu poate
folosi aceste instrumente.
Art. 14. - Prevederile contractului de credit nu vor
afecta în niciun fel drepturile consumatorului faţă de vânzătorul produselor
sau de prestatorul de servicii, în cazul în care produsele sau serviciile
prevăzute în contractul de credit nu au fost furnizate sau nu sunt în
conformitate cu contractul pentru furnizarea lor.
Art. 15. - (1) Dispoziţiile prezentului articol se
aplică în cazul cumpărării de produse sau al obţinerii de servicii de la un
furnizor cu îndeplinirea următoarelor condiţii:
a) consumatorul încheie un contract de credit cu o
persoană, alta decât furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii;
b) cel care acordă creditul şi furnizorul de bunuri
sau de servicii au în derulare un contract preexistent conform căruia se acordă
credit în mod exclusiv clienţilor acestui furnizor;
c) consumatorul prevăzut la lit. a) obţine creditul în
virtutea acestui contract preexistent.
(2) Pentru bunurile sau
serviciile - obiect al contractului de credit - care nu sunt furnizate ori sunt
furnizate parţial sau nu sunt în conformitate cu contractul încheiat pentru
furnizarea lor, consumatorul nemulţumit poate notifica, în vederea remedierii
deficienţelor, furnizorului şi/sau creditorului, în termen de 15 zile de la
data la care bunurile sau serviciile au fost livrate, respectiv prestate, ori
de la care acestea trebuiau să fie livrate sau furnizate. Data poştei este
considerată data notificării.
(3) Furnizorul şi creditorul
vor fi răspunzători individual pentru despăgubirea consumatorului. Existenţa
unui contract de credit nu va afecta în niciun fel drepturile consumatorului
prevăzute de lege, pe care furnizorul de bunuri sau servicii cumpărate prin
intermediul unui astfel de contract trebuie să le respecte. Creditorul răspunde
pentru despăgubirea consumatorului numai în limita contractului de credit, dacă
acţiunile consumatorului împotriva furnizorului de bunuri au eşuat.
(4) Dispoziţiile alin. (1)-(3) nu se aplică în
situaţia în care operaţiunea respectivă se referă la valori mai mici decât suma
de 200 euro.
Art. 16. - (1) Pentru exercitarea activităţii de
creditare reglementată de prezenta lege, creditorii şi intermediarii de credit
trebuie să obţină în acest sens o autorizaţie oficială, în condiţiile art. 23
alin. (2).
(2) Instituţiile de credit supuse unei proceduri de
autorizare de către Banca Naţională a României, potrivit legii, sunt exceptate
de la prevederile alin. (1).
(3) După data aderării României la Uniunea Europeană nu
se supun procedurii de autorizare prevăzute de prezenta lege:
a) sucursalele şi reprezentanţele creditorilor şi
intermediarilor de credit stabiliţi într-un stat membru al Uniunii Europene sau
Spaţiului Economic European, care sunt abilitaţi în baza legislaţiei acestor
state să acorde credit de consum, respectiv să intermedieze încheierea
contractelor de credit;
b) creditorii şi intermediarii de credit, persoane
fizice, stabiliţi într-un stat membru al Uniunii Europene sau Spaţiului
Economic European şi abilitaţi în baza legislaţiei acestor state să acorde
credit de consum, respectiv să intermedieze încheierea contractelor de credit.
(4) Autoritatea Naţională pentru Protecţia
Consumatorilor şi autoritatea competentă vor supraveghea şi controla,
individual sau în echipe mixte, activităţile creditorilor şi intermediarilor de
credite, potrivit competenţelor stabilite prin actele normative în vigoare,
după cum urmează:
a) Autoritatea Naţională pentru Protecţia
Consumatorilor primeşte reclamaţiile de la consumatori privind contractele de
credit şi condiţiile de credit, instituie procedurile de procesare în vederea
analizării reclamaţiilor şi
de rezolvare pe cale amiabilă a litigiilor legate de consumatori privind
contractele de credit şi garanţiile aferente, oferă consultanţa referitoare la
acest aspect şi aplică sancţiuni contravenţionale pentru nerespectarea
dispoziţiilor prezentei legi;
b) autoritatea competentă va supraveghea îndeplinirea
condiţiilor legale pentru înregistrarea şi emiterea autorizaţiei pentru
creditor sau pentru intermediarul de credit, după caz.
(5) In cazurile în care constată nerespectarea
prevederilor legale privind autorizarea sau a prevederilor prezentei legi,
autorităţile prevăzute la alin. (4) pot dispune retragerea autorizaţiei,
anularea autorizaţiei, precum şi orice măsuri care sunt necesare pentru
limitarea prejudicierii intereselor economice ale consumatorilor, inclusiv
obligarea creditorului la plata despăgubirilor rezultate din contract sau obligarea
creditorului aflat în imposibilitatea respectării clauzelor contractuale de a
transmite obligaţiile sale către un terţ. Calitatea de terţ poate fi deţinută
numai de o persoană autorizată conform prevederilor alin. (1)-(3), precum şi de
o societate de asigurare.
Art. 17. - (1) Incălcarea prevederilor prezentei legi
atrage răspunderea civilă, contravenţională sau penală, după caz.
(2) Contractele încheiate după data intrării în
vigoare a prezentei legi, cu nerespectarea prevederilor acesteia, sunt nule de
drept. Acţiunea în constatarea nulităţii poate fi introdusă de orice persoană
interesată şi se soluţionează de instanţa civilă competentă.
(3) Neîndeplinirea de către creditor a obligaţiilor
sale rezultate din contractul de credit conduce la nerecunoaşterea garanţiilor.
Art. 18. - (1) Constituie contravenţii următoarele
fapte şi se sancţionează după cum urmează:
a) nerespectarea dispoziţiilor art. 4, 6, 8, 9 si 11,
cu amendă de la 10.000 lei la 25.000*) lei;
b) nerespectarea dispoziţiilor art. 5, art. 15 alin.
(3) şi art. 16 alin. (1), cu amendă de la 5.000 lei la 10.000*) lei.
(2) Odată cu sancţiunea principală a amenzii, agenţii
constatatori pot dispune următoarele sancţiuni complementare:
a) suspendarea autorizaţiei de exercitare a
activităţii de creditor sau de intermediar de credite;
b) retragerea autorizaţiei de exercitare a activităţii
de creditor sau de intermediar de credite;
c) anularea autorizaţiei de exercitare a activităţii de
creditor sau de intermediar de credite.
(3) Constatarea contravenţiilor
şi aplicarea sancţiunilor prevăzute la alin. (1) şi (2) se fac de către
reprezentanţii împuterniciţi ai Autorităţii Naţionale pentru Protecţia
Consumatorilor, precum şi de către reprezentanţi ai autorităţii competente,
după caz. In cazul instituţiilor de credit, constatarea contravenţiilor şi
aplicarea sancţiunilor prevăzute la alin. (1) şi (2) se fac de către
reprezentanţii împuterniciţi ai Băncii Naţionale a României.
*) Amenda este exprimată în monedă nouă, conform Legii
nr. 348/2004 privind denominarea monedei naţionale, publicată în Monitorul
Oficial al României, Partea I, nr. 664 din 23 iulie 2004, cu modificările ulterioare.
(4) Aplicarea sancţiunilor prevăzute în prezenta lege
nu înlătură răspunderea penală sau civilă, după caz, a părţilor contractante.
(5) Sancţiunile contravenţionale principale şi
complementare, precum şi actele cu caracter administrativ emise în temeiul
prezentei legi se pot contesta la instanţele de contencios administrativ
competente.
(6) Prevederile art. 32 alin.
(3) teza întâi din Ordonanţa Guvernului nr. 2/2001 privind regimul juridic al
contravenţiilor, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 180/2002,
cu modificările şi completările ulterioare, nu sunt aplicabile.
Art. 19. - (1) Orice dispoziţie contrară prezentei
legi, în scopul afectării drepturilor consumatorilor, este nulă.
(2) Consumatorii nu pot renunţa la drepturile
conferite prin prezenta lege.
(3) Prezenta lege se aplică şi contractelor de credit
încheiate în forme speciale, în particular prin
repartizarea valorii creditului pe mai multe contracte.
(4) Prevederile contractuale suplimentare sau
dispoziţiile legale speciale prin care se conferă o mai mare protecţie
consumatorului se aplică în mod corespunzător.
Art. 20. - Prevederile prezentei
legi se completează cu dispoziţiile Legii nr. 58/1998*) privind activitatea
bancară, cu modificările şi completările ulterioare, ale Legii nr. 148/2000
privind publicitatea, cu modificările şi completările ulterioare, ale
Ordonanţei Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor,
republicată, cu modificările şi completările ulterioare, ale Legii nr. 193/2000
privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi
consumatori, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, ale
Codului penal, ale Codului comercial, precum şi ale Codului civil, în măsura în
care acestea nu conţin dispoziţii contrare.
Art. 21. - (1) In cazul în care părţile nu ajung la un
acord de modificare a contractului de credit, oricare dintre acestea se poate adresa instanţei judecătoreşti
competente, care va decide.
(2) Orice creditor, de comun acord cu consumatorul,
poate acorda facilităţi sau reeşalonări la plata obligaţiilor asumate.
(3) Dacă părţile nu rezolvă pe cale amiabilă litigiile
rezultate din contractul de credit, se pot adresa instanţei de judecată.
Art. 22. - Contractele aflate în derulare la data
intrării în vigoare a prezentei legi îşi vor produce efectele până la data
încetării lor, putând fi prelungite numai prin acordul ambelor părţi asupra
modificării termenilor din contractul de credit, cu respectarea dispoziţiilor
legale în vigoare la acea dată.
Art. 23. - (1) In aplicarea dispoziţiilor prezentei
legi, Banca Naţională a României şi Autoritatea Naţională pentru Protecţia
Consumatorilor pot emite norme metodologice**) sau instrucţiuni cu caracter
normativ care se vor publica în Monitorul Oficial al României, Partea I.
(2) In termen de 90 de zile de la publicarea prezentei
legi în Monitorul Oficial al României, Partea I, autoritatea competentă prevăzută la alin. (1), precum şi modul de înregistrare
şi de autorizare vor fi stabilite prin hotărâre a Guvernului.
Art. 24. - Anexele nr. 1-3 fac
parte integrantă din prezenta lege.
Art. 25. - (1) Prezenta lege transpune Directiva nr.
87/102/CEE din 22 decembrie 1986 pentru armonizarea
prevederilor legislative, administrative şi de reglementare privind creditul
pentru consum, publicată în Jurnalul Oficial al Comunităţii Europene (JOCE) nr.
L42 din data de 12 februarie 1987, modificată şi completată prin Directiva nr.
90/88/CEE din 22 februarie 1990 şi Directiva nr. 98/7/CE din 16 februarie
1998.
(2) Dispoziţiile prezentei legi intră în vigoare la 6
luni de la publicarea în Monitorul Oficial al României, Partea I.
(3) La data de 1 ianuarie 2007,
dispoziţiile art. 3 alin. (1) lit. j) îşi încetează aplicabilitatea, acest
termen putând fi prorogat numai după consultarea Comisiei Europene.
ANEXA Nr. 1
CLAUZE MINIMALE OBLIGATORII
ale contractelor de credit, în funcţie de obiectul
fiecăruia
1. Contracte de
credit având ca obiect finanţarea furnizării de bunuri sau servicii:
a) o descriere a bunurilor sau a serviciilor care fac
obiectul contractului;
b) preţul plătibil în numerar şi preţul de plată în
virtutea contractului de credit;
c) valoarea avansului, dacă
există, numărul şi valoarea plăţilor eşalonate şi data scadenţei lor ori metoda
care se utilizează pentru determinarea fiecăruia dintre aceste elemente, dacă
ele sunt necunoscute în momentul încheierii contractului;
d) o precizare a dreptului
consumatorului la o reducere, în conformitate cu art. 11 din lege, în cazul
rambursării anticipate;
e) identitatea proprietarului de bunuri (dacă
transferul de proprietate la consumator nu se face imediat) şi condiţiile în
care consumatorul devine proprietar;
f) precizări privind eventualele garanţii necesare;
g) indicarea termenului eventual de reflectare
(indicarea unui termen de graţie în vederea analizării oportunităţii
creditului);
h) indicarea asigurării sau asigurărilor eventual
necesare şi, dacă alegerea asigurătorului nu este lăsată la latitudinea
consumatorului, costul acestora;
i) indicarea obligaţiei eventuale a consumatorului de a
constitui un depozit de o anumită valoare, într-un cont special.
*) Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară a fost abrogată prin Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr.
99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, publicată în
Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 1.027 din 27 decembrie 2006, aprobată cu modificări şi
completări prin Legea nr. 227/2007, publicată în Monitorul Oficial al României,
Partea I, nr. 480 din 18 iulie 2007.
**) A se vedea Ordinul guvernatorului Băncii Naţionale
a României şi al preşedintelui Autorităţii Naţionale pentru Protecţia
Consumatorilor nr. 2/231/2005 pentru aprobarea Normelor
de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de
credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, publicat în
Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 326 din 18 aprilie 2005.
2. Contracte de
credit legate de utilizarea cărţilor de credit:
a) plafonul eventual al creditului;
b) condiţiile de rambursare sau modul în care se
stabilesc;
c) indicarea termenului eventual de reflectare
(indicarea unui termen de graţie în vederea analizării oportunităţii
creditului).
3. Contracte de
credit operate prin cont curent şi nereglementate prin alte prevederi ale
prezentei legi:
a) plafonul eventual al creditului sau metoda de calcul
al acestuia;
b) condiţiile de utilizare şi de rambursare;
c) indicarea termenului
eventual de reflectare (indicarea unui termen de graţie în vederea analizării
oportunităţii creditului).
4. Alte contracte de
credit care intră sub incidenţa prezentei legi:
a) plafonul eventual al creditului;
b) indicarea garanţiilor eventual necesare;
c) condiţiile de rambursare;
d) indicarea termenului eventual de reflectare
(indicarea unui termen de graţie în vederea analizării oportunităţii
creditului);
e) o precizare a dreptului consumatorului la o reducere,
în conformitate cu art.11 din lege, în cazul
rambursării anticipate.
ANEXA Nr. 2
ECUAŢIA DE BAZĂ
prin care se exprimă echivalenţa dintre împrumuturi,
pe de o parte, rambursări şi cheltuieli, pe de altă parte
K = numărul de ordine al unui împrumut;
K' = numărul de ordine al unei rambursări sau al unei
plăţi a cheltuielilor;
AK = valoarea
împrumutului pentru numărul de ordine K;
A'K' = valoarea unei
rambursări sau a unei plăţi a cheltuielilor pentru numărul de ordine K';
Σ - semnul
care indică o însumare;
m = numărul de ordine al
ultimului împrumut;
m' = numărul de ordine al ultimei rate de rambursat sau
al ultimei plăţi a cheltuielilor;
tK = intervalul,
exprimat în ani şi fracţiuni de ani, între data împrumutului nr. 1 şi data
împrumuturilor ulterioare de la nr. 2 la m;
tK' = intervalul,
exprimat în ani şi fracţiuni de ani, între data împrumutului nr. 1 şi data
ratelor de rambursare sau a
plăţilor cheltuielilor de la nr. 1 la m';
i = dobânda anuală efectivă care poate fi calculată
(fie algebric, fie prin aproximări succesive, fie printr-un program pe calculator) atunci când ceilalţi termeni ai
ecuaţiei sunt cunoscuţi prin contract sau în alt mod.
Explicitări:
a) sumele vărsate de ambele părţi la diferite termene
în mod necesar egale nu trebuie plătite la intervale egale;
b) data iniţială trebuie să fie
cea a acordării primului împrumut;
c) intervalele dintre datele utilizate la calcul
trebuie să fie exprimate în ani sau în fracţiuni de ani. Un an este presupus a
avea 365 de zile sau 365,25 zile ori (pentru anii bisecţi) 366 de zile, 52 de
săptămâni sau 12 luni egale. O lună egală este presupusă a avea 30,41666 zile
(adică 365/12);
d) rezultatul calculului trebuie să se exprime cu o
precizie de cel puţin o zecimală. In cazul rotunjirilor la o zecimală anume se
aplică următoarea regulă: dacă cifra de la zecimala care urmează este mai mare
sau egală cu 5, cifra zecimalei care se rotunjeşte se măreşte cu unu;
e) metodele de rezolvare aplicabile trebuie să aibă
unul dintre rezultatele prevăzute în anexa nr. 3.
ANEXA Nr. 3
EXEMPLE DE CALCUL
A. CALCULUL DOBÂNZII ANUALE EFECTIVE PE BAZA
CALENDARULUI 1 AN = 365 ZILE (SAU 366 ZILE, ÎN CAZUL ANILOR
BISECŢI)
Primul exemplu
Suma împrumutată: S = 1.000 ROL la 1 ianuarie 1994
Va fi rambursată într-o singură plată în sumă de 1.200
ROL, făcută la data de 1 iulie 1995 (după 1 ½ ani
sau 546 zile (365 + 181) de la data împrumutului).
Ecuaţia devine: 1 000 = 1200
__
(1+i)546/365
sau:
(1+i)546/365 =1,2
1+i =1,1296204
i =0,1296204
Această valoare va fi rotunjită la 13% (sau 12,96% în
cazul în care este preferată o aproximare la 2
zecimale).
Al doilea exemplu
Suma împrumutată este de 1 000 ROL, dar creditorul reţine
50 ROL pentru cheltuieli de administrare, astfel încât
împrumutul efectiv este de 950 ROL. Plata sumei de 1 200 ROL, ca în primul
exemplu, se va face, de asemenea, la 1 iulie 1995.
Ecuaţia devine: 950 = 1200
___
(1+i)546/365
sau:
(1+i)546/365 =1,263157
1+i =1,169026
i = 0,169026
Această valoare va fi rotunjită la 16,9%
Al treilea exemplu
Suma împrumutată este 1 000 ROL la 1 ianuarie 1994,
plătibilă în 2 rate de câte 600 ROL după 1 an şi, respectiv, după 2 ani.
Ecuaţia devine:
1 000 = _ 600 _____+ ____600 _______ = ___600
____ + __ 600 ___
(1+i) (1+i)730/365 1+i
(1+i)2
Ecuaţia este rezolvată algebric şi rezultă i =
0,1306623 rotunjit la 13,1% (sau 13,07% dacă este preferată o aproximare la 2
zecimale).
Al patrulea exemplu
Suma împrumutată este S = 1 000 ROL la 1 ianuarie 1994, şi sumele de plată de către debitor
sunt:
După 3 luni (0,25 ani / 90 zile): 272 ROL
După 6 luni (0,5 ani / 181
zile): 272 ROL
După 12 luni (1 an / 365
zile): 544 ROL
Total:
1088 ROL
Ecuaţia devine:
1 000 = ___272_____ + ___272________ + ____
544_______
(1+i)90/365 (1
+ i)181/365 (1+i)365/365
Această ecuaţie permite ca /să fie calculat prin
aproximări succesive, calcul care poate fi programat pe calculator.
Rezultatul este i = 0,13226 rotunjit la 13,2% (sau
13,23% dacă este cerută o aproximare de 2 zecimale).
B.CALCULUL DOBÂNZII ANUALE EFECTIVE PE BAZA ANULUI
STANDARD (1 AN = 365 ZILE SAU 365,25 ZILE, 52 SĂPTĂMÂNI, SAU 12 LUNI EGALE)
Primul exemplu
Suma împrumutată: S = 1 000 ROL
va fi returnată printr-o singură plată, de 1 200 ROL,
după 1,5 ani (1,5 x 365 = 547,5 zile, 1,5 x 365,25 = 547,875 zile, 1,5 x 366 =
549 zile, 1,5 x 12 = 18 luni sau 1,5 x 52 = 78 săptămâni) de la data
împrumutului.
Ecuaţia devine:
1 000 = ___1200____ = ____1200____ = _____1200_____
= ____1200_____
(1+i)547.5/365 (1+i)547.875/365.25
(1 + i)18/12 (1+i)78/52
sau:
(1 + i).1,5 = l,2
1+i = 1,129243
i = 0,129243
Această valoare va fi rotunjită la 12,9% (sau 12,92%
dacă este preferată o aproximare la 2 zecimale).
Al doilea exemplu
Suma împrumutată S = 1 000 ROL, dar creditorul reţine
suma de 50 ROL pentru cheltuieli administrative, astfel împrumutul este de fapt
950 ROL. Plata de 1 200 ROL este făcută, ca şi în primul exemplu, după 1,5 ani
de la data împrumutului.
Ecuaţia devine:
950 = ___1 200____ = _____1 200_____= ____1
200______ = ___1 200___
(1+i)547.5/365
(1+i)547.875/365.25 (1+i)18/12
(1+i)78/52
sau:
(l+i)1,5 = l 200/950=1,263157
1+i = 1,168526
i = 0,168526
Această valoare va fi rotunjită la 16,9% (sau la 16,85%
dacă este preferată o aproximare la 2 zecimale).
Al treilea exemplu
Suma împrumutată este S = 1 000 ROL, plătibilă în 2
rate de câte 600 ROL după 1 an şi, respectiv, după 2 ani.
1 000 = ___600____ + ____600_____ = ____600_____
+ _____600______ =
(1 + i)365/365 (1 +
i)730/365 (1 + i)365,25/365.25 (1 + i)730,5/365.25
= _600_____ + ___600____ = __600___
+ _____600____ =
(1 + i)12/12 (1 + i)24/12
(1 + i)52/ 52 (1 + i)104/52
= ___600_____ + _____600___
(1+i)1 (1+i)2
Ecuaţia se rezolvă algebric şi rezultă i = 0,13066 care va fi rotunjit la 13,1%
(sau 13,07% dacă este preferată aproximarea la 2 zecimale).
Al patrulea exemplu
Suma împrumutată S = 1 000 ROL şi sumele de plată de
către debitor sunt:
După 3 luni
(0,25 ani /13 săptămâni / 91,25 zile / 91,3125
zile): 272 ROL
După 6 luni
(0,5 ani / 26 săptămâni /182,5 zile /182,625
zile): 272 ROL
După 12 luni
(1 an / 52 săptămâni / 365 zile
/ 365,25 zile): 544 ROL
Total:
1088 ROL
Ecuaţia devine:
1 000 = _____272__ + _272______ + __544_______
=
(1 + i)91.25/365 (1 + i)182.5/365
(1 + i)365/365
= _____272 ________ + ________272 _______
+ _______544______ =
(l+i)91,3125/365,25
(l+i)182,625/365,25 (l+i)365,25/365,25
= ____272_______+ ______272________ + _
___544_____ =
(1+i)3/12 (1+i)6/12
(1+i)12/12
= ____272_____ + ______272______ + ______544______
=
(1+i)13/52 (1+i)26/52
(1+i)52/52
272
= _____272______+ ______272_________ + ______544______
(1+i)0,25 (1+i)0.5
(1 + i)1
Această ecuaţie permite ca /să fie calculat prin
aproximări succesive, calcul care poate fi programat pe calculator.
Rezultatul este i= 0,13185, care va fi rotunjit la
13,2% (sau 13,19% dacă este preferată aproximarea la 2 zecimale).