NORME   Nr. 3 din 26 februarie 2002

privind standardele de cunoastere a clientelei

ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI

PUBLICATE IN: MONITORUL OFICIAL  NR. 154 din  4 martie 2002

    In temeiul prevederilor art. 2 alin. (2) si ale art. 26 alin. (2) din Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, cu modificarile si completarile ulterioare, si ale art. 45 si 55 din Legea bancara nr. 58/1998, cu modificarile si completarile ulterioare,
    avand in vedere prevederile Legii nr. 21/1999 pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor si necesitatea diminuarii riscului reputational*), operational, de credit, de lichiditate si de conformare la cerintele legii, precum si protejarea sigurantei si stabilitatii bancilor si, prin aceasta, a integritatii sistemului bancar,

    Banca Nationala a Romaniei emite prezentele norme.

    *) Posibilitatea ca publicitatea negativa facuta practicilor de afaceri ale unei banci si/sau persoanelor legate de aceasta - actionari, parteneri de afaceri etc. -, indiferent daca este conforma realitatii sau nu, sa cauzeze o pierdere a increderii in integritatea bancii.

    CAP. 1
    Dispozitii generale

    Art. 1
    (1) Prezentele norme se aplica bancilor, persoane juridice romane, si reprezinta un cadru general pentru elaborarea de catre acestea a politicilor si procedurilor proprii de cunoastere a clientelei, ca parte esentiala a unei gestiuni prudente a riscului si a unor sisteme eficiente de control intern.
    (2) Prezentele norme se aplica in mod corespunzator si sucursalelor din Romania ale bancilor straine.
    Art. 2
    In scopul asigurarii desfasurarii activitatii bancare in conformitate cu cerintele legii, inclusiv cu legislatia privind prevenirea si sanctionarea spalarii banilor si cu regulile unei practici bancare prudente si sanatoase, bancile trebuie sa adopte politici si proceduri eficiente de cunoastere a clientelei, denumite in continuare programe de cunoastere a clientelei, care sa promoveze inalte standarde etice si profesionale si sa previna folosirea bancii de catre clientii acesteia pentru desfasurarea unor activitati de natura infractionala sau a altor activitati contrare legii.
    Art. 3
    (1) Pentru scopul prezentelor norme, termenul client include:
    a) orice persoana fizica, persoana juridica sau entitate fara personalitate juridica ce are deschis la banca un cont prin care sunt derulate operatiuni care implica primirea sau distribuirea de fonduri;
    b) orice persoana fizica, persoana juridica sau entitate fara personalitate juridica in numele careia este deschis un astfel de cont;
    c) orice persoana fizica, persoana juridica sau entitate fara personalitate juridica ce are legatura cu o tranzactie financiara in care banca este implicata si care poate genera un risc reputational sau de alta natura pentru aceasta.
    (2) Termenul client va fi inteles in cel mai larg sens, astfel incat sa includa, fara a fi limitativ:
    a) orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibilitati, de depozit, de credit sau al unui alt cont prin care sunt derulate operatiuni care implica primirea sau distribuirea de fonduri;
    b) orice persoana sau entitate care este beneficiarul real al tranzactiilor derulate de intermediarii de profesie, cum ar fi organismele de plasament colectiv in valori mobiliare, fondurile de pensii ori alte entitati ale caror active sunt administrate de societati de administrare, beneficiarul real al tranzactiilor derulate prin conturile administrate de avocati, societati de valori mobiliare, agenti de bursa pentru clientii acestora, beneficiarul real al tranzactiilor derulate prin conturi deschise pe numele unui imputernicit sau al unei persoane interpuse;
    c) bancile corespondente;
    d) orice persoana imputernicita sa opereze in conturile unui client al bancii.
    Art. 4
    (1) Programele de cunoastere a clientelei trebuie sa aiba in vedere toate operatiunile bancii care implica primirea sau distribuirea de fonduri ale clientilor, cuprinzand, fara a fi limitative:
    a) deschiderea de conturi curente, de depozit, de economii, de credit, de card;
    b) deschiderea de conturi de evidenta a valorilor mobiliare;
    c) inchirierea de casete de siguranta;
    d) efectuarea tranzactiilor cu valori mobiliare ori cu alte instrumente financiare, valuta, metale si pietre pretioase, a caror valoare depaseste 10.000 euro in echivalent;
    e) operatiuni cu numerar care depasesc 10.000 euro in echivalent;
    f) acordarea de credite si operatiuni cu efecte de comert.
    (2) Operatiunile cu numerar sunt considerate operatiunile efectuate la ghiseul bancii sub forma de schimb valutar, vanzare-cumparare de metale pretioase, subscriere de obligatiuni, vanzarea de cecuri de calatorie, incasare de cecuri si alte asemenea operatiuni.
    (3) Prevederile alin. (1) nu se aplica in cazul deschiderii de conturi pentru colectarea fondurilor in vederea constituirii capitalului social al unei societati, cu exceptia cazului in care banca suspecteaza ca operatiunea are drept scop spalarea banilor.
    Art. 5
    Cerintele privind cunoasterea clientelei se aplica si in cazul tranzactiilor in care banca este angajata si care pot genera pentru aceasta o expunere semnificativa la riscul reputational sau de alta natura, decurgand din calitatea partenerului sau contractual sau a oricarei alte persoane fizice ori entitati care are o legatura cu tranzactia respectiva.

    CAP. 2
    Elemente esentiale ale programelor de cunoastere a clientelei

    SECTIUNEA 1
    Programele de cunoastere a clientelei

    Art. 6
    Fiecare banca va elabora un program propriu de cunoastere a clientelei, care sa corespunda naturii, marimii, complexitatii si intinderii activitatii sale si sa fie adaptat la gradul de risc asociat categoriilor de clienti pentru care aceasta presteaza servicii bancare.
    Art. 7
    Programele de cunoastere a clientelei trebuie sa cuprinda cel putin urmatoarele:
    a) o politica de acceptare a clientului;
    b) proceduri de identificare a clientului si de incadrare a acestuia in categoria de clientela corespunzatoare;
    c) modalitati de intocmire si pastrare a evidentelor corespunzatoare;
    d) monitorizarea operatiunilor derulate prin conturi in scopul detectarii tranzactiilor suspecte si procedura de raportare a acestora;
    e) modalitati de abordare a tranzactiilor in si/sau din jurisdictiile in care nu exista reglementari corespunzatoare in domeniul prevenirii spalarii banilor;
    f) proceduri si sisteme de verificare a modului de implementare a programelor elaborate si de evaluare a eficientei acestora;
    g) programe de pregatire a personalului in domeniul cunoasterii clientelei.
    Art. 8
    Programele de cunoastere a clientelei trebuie sa fie elaborate in forma scrisa si sa fie aprobate de consiliul de administratie al fiecarei banci. Aceste programe de cunoastere a clientelei trebuie sa fie cunoscute de intregul personal implicat si sa fie reanalizate periodic de consiliul de administratie in vederea adaptarii lor corespunzatoare.

    SECTIUNEA a 2-a
    Politica de acceptare a clientelei

    Art. 9
    (1) Bancile trebuie sa elaboreze politici clare de acceptare a clientului, prin care sa se stabileasca cel putin categoriile de clientela pe care banca isi propune sa le atraga, tipurile de produse si servicii care pot fi furnizate fiecarei categorii de clientela, procedurile graduale de acceptare a clientelei stabilite in functie de riscul asociat diferitelor categorii de clienti si care sa includa si o descriere a categoriilor de clienti cu un grad de risc potential mai ridicat decat nivelul mediu acceptat de banca.
    (2) La elaborarea politicilor de acceptare a clientului se va avea in vedere ca banca sa intre in relatii de afaceri si sa furnizeze produsele oferite numai in functie de calitatea clientului, care va fi evaluata indiferent de gradul de expunere a bancii la riscul de credit.
    Art. 10
    Bancile care ofera servicii bancare complexe, denumite in practica internationala private banking, trebuie sa manifeste o vigilenta sporita fata de categoria de clientela careia ii sunt oferite astfel de servicii; toti clientii noi facand parte din aceasta categorie trebuie sa fie aprobati atat in cadrul structurii organizatorice care gestioneaza acest tip de clientela, cat si de cel putin o persoana cu competente in managementul riscului clientelei, insarcinata in acest sens.
    Art. 11
    Decizia de a intra in relatii de afaceri cu clientii cu un grad de risc potential mai ridicat trebuie luata exclusiv la nivelul consiliului de administratie al bancii sau, dupa caz, la nivelul comitetului de directie, in functie de competentele acordate acestuia.

    SECTIUNEA a 3-a
    Identificarea clientului

    3.1. Principii generale
    Art. 12
    (1) Bancile trebuie sa stabileasca o procedura sistematizata pentru verificarea identitatii noilor clienti si a persoanelor care actioneaza in numele acestora si sa nu intre in relatii de afaceri pana cand identitatea noului client nu este verificata in mod corespunzator.
    (2) Bancile nu vor deschide si nu vor opera conturi anonime pentru care identitatea titularului nu este cunoscuta si evidentiata in mod corespunzator.
    Art. 13
    Bancile trebuie sa obtina toate informatiile necesare pentru a stabili identitatea fiecarui nou client, scopul si natura preconizata a serviciilor bancare ce urmeaza sa fie prestate de banca pentru respectivul client. Volumul si natura informatiilor solicitate vor fi in functie de tipul potentialului client - persoana fizica, societate comerciala - si de natura si volumul preconizat ale operatiunilor ce urmeaza sa fie derulate prin intermediul bancii.
    Art. 14
    Politicile de identificare a clientelei trebuie sa fie aplicate in egala masura atat in cazul conturilor deschise si mentinute pe numele clientului bancii, cat si in cazul conturilor nenominative pentru care identitatea titularului, cunoscuta de banca, este inlocuita in documentatia subsecventa printr-un cod numeric sau de alta natura, in vederea asigurarii unui grad sporit de confidentialitate.
    Art. 15
    In cazul conturilor de depozit si de economii bancile trebuie sa verifice identitatea oricarei persoane care efectueaza depuneri in cont sau retrageri de sume care depasesc 10.000 euro in echivalent.
    Art. 16
    In cazul efectuarii operatiunilor prevazute la art. 4 alin. (1) lit. d) si e), a caror valoare se situeaza sub limita de 10.000 euro in echivalent, banca trebuie sa verifice identitatea clientului/clientilor in situatiile in care sunt suspiciuni ca mai multe asemenea operatiuni au o legatura intre ele si fac parte dintr-o singura tranzactie care a fost astfel divizata in scopul evitarii cerintelor de identificare.
    Art. 17
    Daca banca suspecteaza ca o operatiune are drept scop spalarea banilor, aceasta trebuie sa verifice identitatea clientului, indiferent de valoarea operatiunii sau de incidenta prevederilor referitoare la exceptia de la cerinta identificarii, prevazuta la art. 4 alin. (3).

    3.2. Cerinte generale de identificare
    Art. 18
    (1) Bancile vor stabili identitatea clientului pe baza unui document oficial sau a altui document de identificare si vor inregistra in evidente corespunzatoare identitatea clientilor lor, inclusiv a clientilor ocazionali.
    (2) Bancile vor acorda o atentie speciala in cazul clientilor nerezidenti si al clientilor care nu se prezinta personal la banca.
    Art. 19
    Bancile vor depune diligentele necesare pentru verificarea informatiilor furnizate de client in cadrul procedurii de identificare. Verificarea se poate realiza prin observarea directa a locatiei la adresa indicata, prin schimb de corespondenta si/sau accesarea numarului de telefon furnizat de client, verificarea informatiilor furnizate de client cu cele inscrise pe facturile remise la plata sau prin orice alta metoda.
    Art. 20
    (1) In cazul clientilor persoane fizice bancile trebuie sa solicite si sa obtina cel putin urmatoarele informatii:
    a) numele si prenumele si, dupa caz, pseudonimul;
    b) adresa domiciliului si/sau resedinta;
    c) data si locul nasterii;
    d) codul numeric personal sau, dupa caz, un alt element unic de identificare similar;
    e) numele/denumirea angajatorului sau natura activitatii proprii;
    f) sursa fondurilor;
    g) specimenul de semnatura.
    (2) Bancile vor urmari ca documentele pe baza carora se verifica identitatea clientilor sa fie din categoria celor mai greu de falsificat sau de obtinut pe cale ilicita sub un nume fals, cum sunt documente originale de identitate, emise de o autoritate oficiala, care sa includa o fotografie a titularului, eventual o descriere a persoanei si semnatura acesteia, ca de exemplu carti de identitate, pasapoarte.
    (3) In vederea incadrarii corespunzatoare in categoriile de clienti stabilite de banca si pentru asigurarea indeplinirii in mod corespunzator a obligatiilor de raportare ale bancii potrivit legislatiei in vigoare, informatii suplimentare care pot fi solicitate se vor referi la nationalitate sau la tara de origine a clientului, pozitia publica sau politica detinuta si altele.
    Art. 21
    (1) Identificarea clientilor persoane juridice sau entitati fara personalitate juridica se realizeaza prin obtinerea, de la client sau de la un registru public ori din ambele surse, a documentelor care au stat la baza inmatricularii ori inregistrarii acestora si a unui extras la zi din acel registru; in cazul absentei unei cerinte de inregistrare, identificarea se va realiza pe baza documentelor de constituire, inclusiv a autorizatiilor de functionare si/sau a rapoartelor de audit.
    (2) Procedura de identificare a clientului va consta cel putin in:
    a) verificarea existentei legale a entitatii, respectiv daca aceasta este inregistrata in registrul comertului sau, dupa caz, intr-un alt registru public, si obtinerea de informatii privind denumirea, forma juridica, adresa sediului social, tipul si natura activitatii desfasurate, identitatea administratorilor/directorilor si prevederile care reglementeaza puterile acestora de angajare a entitatii;
    b) verificarea oricarei persoane care sustine ca actioneaza in numele clientului, pentru a se stabili ca aceasta este autorizata/imputernicita in acest sens, si identificarea persoanei in cauza.
    Art. 22
    (1) In scopul asigurarii unei cat mai bune cunoasteri a clientului bancile pot solicita informatii suplimentare referitoare la situatia financiara, structura entitatii si la identitatea persoanelor fizice in beneficiul carora sunt desfasurate operatiuni prin intermediul entitatii respective.
    (2) Pentru verificarea unor informatii furnizate de client bancile pot solicita confirmarea acestora de catre terte persoane.
    Art. 23
    (1) Bancile trebuie sa intocmeasca si sa pastreze evidente adecvate privind identitatea clientilor, care sa cuprinda copii de pe documentele de identificare si/sau de pe alte documente, care sa furnizeze cel putin informatiile prevazute la art. 20 alin. (1) si la art. 21 alin. (2), masurile intreprinse in scopul verificarii realitatii informatiilor, analizele si evaluarile legate de clientul respectiv, iar in cazul clientilor cu un grad de risc potential mai ridicat, aprobarile prevazute la art. 11 si la art. 44 lit. c).
    (2) Bancile vor asigura accesul departamentului de control intern si al auditorului independent la evidentele intocmite.

    3.3. Cerinte specifice de identificare
    Art. 24
    (1) Bancile trebuie sa ia masurile necesare pentru a obtine informatii cu privire la adevarata identitate a persoanelor in beneficiul carora este deschis un cont sau este derulata o tranzactie.
    (2) Daca exista suspiciuni asupra faptului ca un client este si beneficiarul real al contului si al operatiunilor derulate prin acesta, bancile trebuie sa manifeste diligenta necesara pentru stabilirea identitatii beneficiarului real. In acest sens ele vor solicita clientului sa completeze o declaratie conform formularului prevazut in anexa la prezentele norme, prin care acesta sa declare identitatea beneficiarului real.
    Art. 25
    Formularul de declaratie poate fi intocmit de catre banci intr-o forma agreata de acestea, care sa corespunda propriilor cerinte si poate fi redactat in una sau mai multe limbi de circulatie internationala, dar trebuie sa includa cel putin textul cuprins in formularul prevazut in anexa la prezentele norme.
    Art. 26
    Bancile trebuie sa manifeste suspiciune cu privire la identitatea beneficiarului real in situatii cum ar fi:
    a) cand clientul imputerniceste o persoana cu care, in mod evident, nu are relatii apropiate sa efectueze operatiuni prin contul sau deschis la banca;
    b) cand valoarea fondurilor sau a activelor implicate intr-o operatiune dispusa de un client este disproportionata in raport cu situatia financiara a acestuia, cunoscuta de banca;
    c) cand banca observa si alte situatii neobisnuite pe parcursul derularii relatiilor sale cu un client.
    Art. 27
    Banca trebuie sa solicite clientului sa dea o declaratie cu privire la identitatea beneficiarului real in forma prevazuta in anexa la prezentele norme, in urmatoarele cazuri:
    a) operatiuni cu numerar, a caror valoare excede 10.000 euro in echivalent;
    b) in cazurile in care banca intra in relatii cu clientii prin corespondenta sau prin alta modalitate care nu implica prezentarea clientului la banca.
    Art. 28
    Daca, dupa completarea declaratiei, suspiciunile privind informatiile furnizate in scris de catre client persista si nu pot fi inlaturate prin clarificari suplimentare, banca va refuza sa intre in relatii cu clientul respectiv sau sa efectueze operatiunea solicitata.
    Art. 29
    In cazul deschiderii si mentinerii unor conturi detinute in comun de mai multi titulari bancile trebuie sa dispuna de o evidenta cuprinzand identitatea tuturor beneficiarilor contului.
    Art. 30
    In situatia deschiderii de conturi in numele unei alte persoane, care actioneaza ca intermediar - imputernicit, persoana interpusa, administrator al fondurilor, custode, tutore -, banca trebuie sa solicite si sa obtina informatiile si documentele corespunzatoare cu privire la identitatea intermediarului si a persoanelor beneficiare in contul carora acesta actioneaza, precum si detalii privind natura imputernicirii.
    Art. 31
    (1) In cazul deschiderii de conturi administrate de intermediari de profesie - societati de administrare - in numele unor entitati, cum ar fi fonduri mutuale, fonduri de pensii sau alte asemenea entitati, precum si de conturi administrate de avocati sau agenti de bursa pentru o categorie de clienti, se vor avea in vedere urmatoarele:
    a) in cazul conturilor deschise pe numele unor organisme de plasament colectiv in valori mobiliare, care au mai mult de 50 de investitori, informatiile privind identitatea beneficiarilor trebuie obtinute numai in cazul investitorilor care detin direct sau indirect cel putin 5% din activele respectivului organism;
    b) in cazul conturilor deschise pe numele unui organism de plasament colectiv, la care numarul investitorilor este mai mic de 50, se vor solicita informatii cu privire la identitatea tuturor beneficiarilor;
    c) in cazul conturilor deschise pe numele unui intermediar, pentru care exista subconturi care pot fi atribuite fiecarui client al acestuia, banca trebuie sa aplice procedurile de identificare prevazute de prezentele norme pentru fiecare beneficiar al contului detinut de intermediar.
    (2) Bancile trebuie sa accepte deschiderea unor asemenea conturi numai cu conditia ca ele sa fie in masura sa stabileasca daca intermediarul a aplicat proceduri corespunzatoare de identificare si daca acesta dispune de sisteme adecvate de alocare a activelor din cont pe fiecare beneficiar. La evaluarea procedurilor intermediarului banca trebuie sa aplice criteriile prevazute la art. 32.
    (3) Cand intermediarul nu este in masura sa furnizeze bancii informatiile solicitate cu privire la beneficiari sau cand acesta nu este supus unor standarde echivalente celor prevazute in prezentele norme, banca nu va intra in relatii cu respectivul intermediar.
    Art. 32
    (1) In cazul acceptarii unui nou client pe baza datelor de identificare furnizate de alte banci sau de o terta parte, care intermediaza contactul clientului cu banca, aceasta trebuie sa se asigure de calitatea procedurilor de identificare aplicate de intermediar. La evaluarea calitatii procedurilor banca va avea in vedere urmatoarele cerinte:
    a) asigurarea ca procedurile intermediarului sunt conforme cu standardele minime referitoare la cunoasterea clientelei si cel putin la fel de riguroase ca cele implementate de banca;
    b) incheierea unei intelegeri cu intermediarul, prin care bancii sa i se permita sa verifice procedurile urmate de intermediar pentru cunoasterea clientelei;
    c) obligativitatea transmiterii catre banca a tuturor informatiilor si a altor documente de identificare obtinute de intermediar in cadrul procedurilor proprii de identificare.
    (2) Responsabilitatea ultima pentru cunoasterea clientelei revine intotdeauna bancii.
    Art. 33
    (1) In cazul relatiilor incepute prin corespondenta sau prin intermediul mijloacelor moderne de telecomunicatii - telefon, e-mail, Internet - bancile trebuie sa aplice clientilor in cauza procedurile de identificare si standardele de monitorizare aplicabile clientilor disponibili sa se prezinte personal la banca.
    (2) In cazul unor astfel de relatii banca trebuie sa verifice realitatea adresei si a numarului de telefon indicate la art. 19 sau prin orice alta metoda considerata oportuna de catre banca. Cu ocazia primei vizite a clientului la banca, aceasta va solicita documentele corespunzatoare pentru identificarea clientului si va intocmi evidentele corespunzatoare.
    (3) In vederea realizarii unei cat mai bune cunoasteri a acestei categorii de clientela bancile pot lua anumite masuri, cum ar fi:
    a) certificarea documentatiei transmise bancii, inclusiv a specimenului de semnatura, in special in cazul clientilor nerezidenti, de catre o sucursala a bancii sau de un intermediar de incredere;
    b) solicitarea unor documente suplimentare;
    c) acceptarea clientului ca urmare a introducerii acestuia de catre un intermediar care indeplineste cerintele prevazute la art. 32;
    d) solicitarea ca prima plata sa fie derulata in numele clientului printr-un cont de la o alta banca care este supusa unor standarde similare de identificare si verificare a clientelei.
    Art. 34
    Bancile vor acorda o atentie speciala in cazurile in care intra in relatii de corespondent sau continua asemenea relatii cu o banca inregistrata intr-o jurisdictie care a fost identificata ca nefiind cooperanta in domeniul prevenirii spalarii banilor.

    SECTIUNEA a 4-a
    Monitorizarea clientelei

    Art. 35
    Monitorizarea clientelei se realizeaza cel putin prin urmatoarele activitati: actualizarea permanenta a evidentelor privind identitatea clientilor, reevaluarea periodica a calitatii procedurilor de identificare aplicate de intermediari si monitorizarea tranzactiilor si a conturilor in vederea determinarii si raportarii tranzactiilor suspecte in conformitate cu procedurile interne ale bancii.
    Art. 36
    (1) Bancile trebuie sa asigure o revizuire periodica a informatiilor detinute cu privire la client si sa realizeze o actualizare permanenta a evidentelor intocmite la inceputul relatiei; in functie de evolutia relatiei cu fiecare client bancile vor proceda la reincadrarea acestora in categoriile de clientela corespunzatoare.
    (2) Schimbarile ulterioare in informatiile furnizate vor fi verificate si inregistrate in mod corespunzator.
    (3) Daca apar in mod frecvent schimbari substantiale in structura clientilor persoane juridice sau a altor entitati fara personalitate juridica ori a detinatorilor acestora, banca trebuie sa realizeze verificari ulterioare.
    (4) Revizuirea poate avea loc atunci cand se deruleaza o tranzactie semnificativa, cand cerintele referitoare la documentatia necesara pentru fiecare client se modifica in mod semnificativ sau cand exista o modificare importanta in modul de operare a contului.
    (5) In situatiile in care exista lipsuri in informatiile detinute despre un client existent ori cand exista indicii sau banca suspecteaza ca informatiile furnizate nu corespund realitatii, aceasta trebuie sa ia masurile necesare pentru ca toate informatiile relevante sa fie obtinute cat mai curand posibil.
    (6) In situatia in care nu pot fi obtinute informatiile solicitate sau in cazul in care se constata ulterior ca informatiile furnizate de client nu corespund realitatii, banca va depune diligentele necesare pentru incheierea relatiilor cu clientul respectiv si, dupa caz, va raporta despre aceasta autoritatilor competente si Bancii Nationale a Romaniei.
    Art. 37
    Bancile trebuie sa reevalueze periodic calitatea procedurilor de identificare aplicate de intermediar pentru a se asigura ca acestea indeplinesc cerintele prevazute de prezentele norme.
    Art. 38
    (1) Bancile trebuie sa asigure monitorizarea activitatii clientului prin urmarirea tranzactiilor efectuate de acesta prin toate conturile sale, indiferent de tipul contului si unitatile teritoriale ale bancii unde sunt deschise acestea.
    (2) Programul trebuie sa prevada un grad de monitorizare a tranzactiilor derulate prin conturi, care sa fie raportat la gradul de risc asociat diferitelor categorii de clienti.
    Art. 39
    In vederea asigurarii unei monitorizari eficiente a tranzactiilor si a conturilor bancile trebuie sa cunoasca activitatea clientului astfel incat sa poata identifica tranzactiile care ies din tiparele obisnuite ale operatiunilor derulate de acesta prin conturile bancare.
    Art. 40
    Procedura de determinare a activitatii obisnuite sau preconizate a clientului trebuie sa aiba in vedere tipul de cont care a fost deschis. In acest sens banca trebuie sa realizeze o clasificare a clientelei in mai multe categorii, avand in vedere factori cum ar fi:
    a) tipul contului;
    b) tipul tranzactiilor derulate prin diferitele tipuri de conturi;
    c) numarul si volumul tranzactiilor derulate prin cont;
    d) riscul unei activitati ilicite asociat diferitelor tipuri de conturi si de tranzactii derulate prin cont.
    Art. 41
    Pentru toate conturile bancile trebuie sa aiba in functiune sisteme de detectare a operatiunilor neobisnuite sau suspecte. Aceasta se poate realiza prin stabilirea unor parametri in interiorul carora se situeaza tranzactiile obisnuite care pot fi derulate prin tipurile de conturi respective, cum ar fi: limite valorice pe tip de tranzactie, de client sau de cont, domeniul de activitate in cazul persoanelor juridice si al altor entitati. In acest caz monitorizarea va viza tranzactiile care nu se incadreaza in parametrii stabiliti.
    Art. 42
    (1) Programul trebuie sa prevada un sistem de determinare a tranzactiilor suspecte si o procedura de raportare a acestora persoanei desemnate potrivit art. 47 alin. (2) si autoritatilor competente. Banca trebuie sa se concentreze asupra tipurilor de tranzactii care nu se incadreaza in tiparele obisnuite si sa izoleze tranzactiile care prezinta factori de risc ce necesita o evaluare ulterioara. Aparitia unor suspiciuni depinde de volumul activelor sau veniturilor, de tipul tranzactiilor, circumstantele economice, reputatia tarii de origine si de plauzibilitatea explicatiilor oferite de client.
    (2) Tranzactiile suspecte pot include:
    a) tranzactiile care nu se circumscriu tiparelor obisnuite, inclusiv datorita frecventei neobisnuite a retragerilor ori depunerilor operate in cont;
    b) tranzactiile complexe, de o valoare semnificativa, care implica depuneri si retrageri de mari sume de bani;
    c) transferuri externe sau alte operatiuni care nu par sa aiba un sens economic, comercial sau legal, inclusiv transferuri externe care nu se circumscriu activitatii statutare a clientului sau care sunt ordonate de clienti care nu sunt angajati in activitatea statutara.
    (3) Circumstantele si scopul unor asemenea tranzactii trebuie sa fie examinate cat mai curand posibil, inclusiv pe baza unor documente suplimentare solicitate clientului pentru justificarea tranzactiei, constatarile sa fie consemnate in scris si sa fie disponibile verificarilor ulterioare. Tranzactiile vor fi raportate persoanei desemnate potrivit art. 47 alin. (2).
    Art. 43
    Pentru categoria clientilor cu un risc potential mai ridicat este necesar sa se monitorizeze majoritatea sau, dupa caz, toate tranzactiile derulate prin conturile acestora. La stabilirea persoanelor care se incadreaza in aceasta categorie se vor lua in considerare:
    a) tipul clientului - persoana fizica, persoana juridica;
    b) tara de origine;
    c) pozitia publica sau pozitia importanta detinuta;
    d) conturile asociate acestuia;
    e) specificul activitatii desfasurate de client;
    f) sursa fondurilor;
    g) alti indicatori de risc.
    Art. 44
    Pentru clientii cu un risc potential mai ridicat:
    a) bancile trebuie sa dispuna de sisteme adecvate de gestiune a informatiei care sa furnizeze personalului de conducere si de control intern informatii in timp util, necesare pentru identificarea, analizarea si monitorizarea efectiva a acestor conturi; sistemele implementate trebuie sa evidentieze cel putin lipsa sau insuficienta documentatiei corespunzatoare la deschiderea contului, tranzactiile neobisnuite derulate prin contul clientului si situatia agregata a tuturor relatiilor clientului cu banca;
    b) personalul de conducere insarcinat cu serviciile bancare pentru clientii respectivi trebuie sa aiba cunostinta de circumstantele personale ale acestora si sa acorde atentie sporita informatiilor provenite de la terte parti in legatura cu aceste persoane;
    c) tranzactiile de mare valoare ale acestor clienti trebuie aprobate la nivelul consiliului de administratie al bancii sau, dupa caz, al comitetului de directie.
    Art. 45
    (1) Banca va putea refuza efectuarea operatiunilor considerate suspecte si nu va efectua operatiunile care sunt contrare legii sau care nu pot fi justificate corespunzator.
    (2) Operatiunile suspecte se vor raporta de catre banca la Banca Nationala a Romaniei - Directia supraveghere. Raportarea va cuprinde elemente de identificare a clientului, sumele implicate in operatiune, justificarea operatiunii, motivele pentru care operatiunea solicitata este considerata suspecta si orice alte informatii considerate relevante de catre banca. In cazul in care banca suspecteaza ca fondurile isi au izvorul in activitati criminale, aceasta va raporta si altor autoritati competente.

    SECTIUNEA a 5-a
    Managementul riscului

    Art. 46
    (1) Fiecare banca trebuie sa isi stabileasca politici si proceduri corespunzatoare pentru asigurarea implementarii unui program eficient de cunoastere a clientelei. In acest sens prin reglementarile interne trebuie sa se asigure cel putin:
    a) separarea responsabilitatilor;
    b) supravegherea periodica a gestiunii informatiei, a sistemelor si controlului acestora;
    c) o strategie de pregatire a personalului in domeniul standardelor de cunoastere a clientelei si a programelor proprii elaborate pe baza acestora.
    (2) Bancile vor evalua noile produse si servicii din perspectiva riscurilor asociate acestora, inclusiv a riscului de a fi folosite de clienti ca mijloc pentru desfasurarea unor activitati de natura infractionala.
    Art. 47
    (1) Bancile trebuie sa stabileasca in mod explicit responsabilitatile prin reglementari interne, astfel incat sa se asigure ca politicile si procedurile sunt utilizate in mod eficient. Procedura de raportare a tranzactiilor suspecte trebuie sa fie clar stabilita, in forma scrisa, si aduse la cunostinta intregului personal.
    (2) Banca trebuie sa desemneze un functionar responsabil cu coordonarea si monitorizarea respectarii procedurilor stabilite.
    Art. 48
    (1) Procedurile de control intern ale bancii trebuie sa cuprinda o evaluare independenta a politicilor si procedurilor proprii ale bancii privind cunoasterea clientelei, inclusiv din punct de vedere al conformarii la cerintele legii si ale altor reglementari aplicabile.
    (2) Controlul intern trebuie sa evalueze periodic eficienta procedurilor si politicilor stabilite, inclusiv nivelul de pregatire a personalului, sa faca propuneri pentru inlaturarea deficientelor constatate si sa urmareasca modul de rezolvare a concluziilor si a propunerilor formulate.
    (3) Responsabilitatile personalului insarcinat cu exercitarea controlului intern trebuie sa includa monitorizarea permanenta a performantelor personalului prin testarea prin sondaj a respectarii conformitatii cu normele interne si revizuirea rapoartelor privind cazurile exceptionale, in vederea atentionarii conducerii bancii sau consiliului de administratie in cazul in care se considera ca procedurile stabilite privind cunoasterea clientelei nu sunt respectate.
    (4) Conducerea bancii trebuie sa se asigure ca departamentul de control intern dispune de personal adecvat, cu experienta in asemenea politici si proceduri.
    Art. 49
    (1) Bancile trebuie sa aiba un program continuu de pregatire a personalului, astfel incat personalul implicat in relatia cu clientii sa fie pregatit in mod adecvat. Programul de pregatire si continutul acestuia pe diferite sectoare trebuie sa fie adaptat necesitatilor fiecarei banci.
    (2) Cerintele de pregatire a personalului trebuie sa fie focalizate diferit in cazul noilor angajati, lucratorilor de la ghiseu, personalului din departamentul de control intern si al personalului implicat in relatia cu noii clienti. Personalul nou-angajat trebuie instruit in legatura cu importanta programelor de cunoastere a clientelei si cu cerintele minime ale bancii in acest domeniu. Personalul de la ghiseu, care vine in contact direct cu publicul, trebuie instruit sa verifice identitatea noilor clienti, sa manifeste in permanenta vigilenta in administrarea conturilor clientilor existenti si sa detecteze tipurile de activitati suspecte.
    (3) Personalul va fi instruit periodic, cel putin o data pe an si ori de cate ori se considera necesar, pentru a se asigura ca acesta cunoaste responsabilitatile care ii revin si pentru a fi tinut la curent cu noile progrese in domeniu, astfel incat sa se asigure implementarea consecventa a programelor stabilite.

    CAP. 3
    Implementarea programelor de cunoastere a clientelei in contextul tranzactiilor transfrontaliere

    Art. 50
    (1) Banca trebuie sa asigure implementarea programelor de cunoastere a clientelei in toate unitatile sale teritoriale si filialele atat din tara, cat si din strainatate si sa verifice periodic conformitatea acestora atat cu cerintele prevazute de prezentele norme, cat si cu standardele tarii gazda, pentru ca programele sale sa opereze eficient pe plan global.
    (2) Banca trebuie sa dispuna de proceduri de evaluare a vulnerabilitatii la riscul reputational, operational, de concentrare si de conformare la cerintele legii pentru unitatile sale teritoriale si sa implementeze masuri speciale de securitate, daca este cazul.
    (3) Evidentele referitoare la clientela, existente la nivelul fiecarei unitati teritoriale sau filiale, trebuie sa fie in mod corespunzator tinute si disponibile in cazul verificarilor realizate de controlul intern si al inspectiilor efectuate de Banca Nationala a Romaniei.
    Art. 51
    Daca legile si reglementarile din tara gazda - in mod special dispozitiile referitoare la secretul bancar - impiedica implementarea cerintelor prevazute de prezentele norme, unitatile teritoriale si filialele din strainatate ale bancii vor respecta standardele tarii gazda, dar vor informa banca si, prin intermediul acesteia, Banca Nationala a Romaniei asupra diferentelor existente.

    CAP. 4
    Supravegherea respectarii cerintelor privitoare la cunoasterea clientelei

    Art. 52
    (1) Consiliul de administratie al fiecarei banci trebuie sa fie pe deplin angajat intr-o strategie eficienta de cunoastere a clientelei si sa implementeze o politica clara cu privire la comportamentul etic si profesional in relatia cu clientela, care sa fie aduse la cunostinta intregului personal al bancii.
    (2) Deciziile privind derularea unor operatiuni pentru clientii cu un risc potential mai ridicat si a oricaror tranzactii in care banca este implicata si carora le este asociat un grad de risc mai mare trebuie luate la nivelul consiliului de administratie al bancii sau, dupa caz, al comitetului de directie. Deciziile trebuie sa fie fundamentate pe o documentatie adecvata si o analiza a tuturor circumstantelor operatiunii/tranzactiei respective in vederea determinarii riscurilor asociate si sa cuprinda, daca este cazul, masuri suplimentare de protectie prin care sa se asigure diminuarea acestor riscuri.
    Art. 53
    Conducerea bancii si ceilalti membri ai consiliului de administratie sunt raspunzatori pentru:
    a) elaborarea si implementarea unui program eficient de cunoastere a clientelei;
    b) asigurarea pregatirii corespunzatoare a personalului implicat;
    c) realizarea controlului asupra respectarii programelor stabilite si eficientei politicilor, procedurilor si sistemelor implementate;
    d) efectuarea sau angajarea bancii in tranzactii fara realizarea unei analize corespunzatoare, pe baza programelor stabilite si a riscurilor asociate tranzactiilor respective;
    e) efectuarea sau angajarea bancii in tranzactii atunci cand stiau sau trebuiau sa stie ca tranzactiile prezinta un risc semnificativ pentru banca, periclitand credibilitatea si viabilitatea bancii prin administrarea necorespunzatoare a fondurilor acesteia;
    f) nerespectarea altor prevederi cuprinse in prezentele norme.
    Art. 54
    Bancile trebuie sa asigure personalului insarcinat cu activitatea de supraveghere accesul la intreaga documentatie legata de clienti si tranzactiile derulate prin conturile acestora, inclusiv la orice analiza pe care banca a facut-o pentru detectarea tranzactiilor neobisnuite sau suspecte ori pentru a determina gradul de risc asociat unei tranzactii in care este implicata banca.
    Art. 55
    (1) Pentru nerespectarea prevederilor prezentelor norme Banca Nationala a Romaniei va aplica sanctiunile prevazute la art. 69 din Legea bancara nr. 58/1998, cu modificarile ulterioare, si/sau va dispune, dupa caz, masuri de remediere, conform art. 70 din aceeasi lege.
    (2) Aplicarea sanctiunilor de catre Banca Nationala a Romaniei nu inlatura raspunderea penala, civila sau de alta natura, dupa caz, a persoanelor sanctionate.

    CAP. 5
    Dispozitii tranzitorii si finale

    Art. 56
    (1) Bancile trebuie sa pastreze, cel putin 5 ani, toate evidentele de inregistrare a tranzactiilor, atat a celor efectuate in tara, cat si in strainatate, care sa le permita sa furnizeze cu usurinta toate informatiile cerute de autoritatile competente. Asemenea evidente trebuie sa fie suficiente pentru a permite o reconstituire a tranzactiei - inclusiv suma si tipul valutei - si pentru a furniza, daca este necesar, probe pentru incriminarea faptelor de natura penala.
    (2) Evidentele realizate cu privire la identificarea clientelei - copii sau inregistrari ale documentelor de identitate originale -, dosarele de cont si corespondenta de afaceri vor fi pastrate de catre banca cel putin 5 ani dupa inchiderea contului sau dupa incheierea relatiei cu clientul. Aceste documente trebuie sa fie disponibile, in conditiile prevazute de lege, autoritatilor competente in domeniul investigarii si incriminarii faptelor de natura penala si autoritatii de supraveghere.
    Art. 57
    (1) In termen de 3 luni de la data intrarii in vigoare a prezentelor norme bancile vor adopta si vor implementa programe de cunoastere a clientelei, adaptate specificului activitatii fiecareia.
    (2) In acest sens, in termenul aratat bancile vor asigura identificarea clientilor existenti si intocmirea evidentelor corespunzatoare.

                  GUVERNATORUL BANCII NATIONALE A ROMANIEI,
                          MUGUR CONSTANTIN ISARESCU

    ANEXA 1

           Numarul contului                             Client*)
       ..........................                 ....................
                                                  ....................

                                DECLARATIE
                 privind identitatea beneficiarului real

    Subsemnatul client declar pe propria raspundere, sub sanctiunea legii:
    a) ca subsemnatul este beneficiarul real al fondurilor/activelor detinute in contul aratat;
    b) ca beneficiarul real/beneficiarii reali este/sunt:

    Numele si prenumele/denumirea    Adresa domiciliului/sediului social si tara
    .............................    ...........................................
    .............................    ...........................................
    .............................    ...........................................
    .............................    ...........................................

    Subsemnatul client se obliga sa comunice bancii orice modificare referitoare la cele declarate.

                Locul si data                 Semnatura clientului
            .....................           ........................

    N.B.: Banca isi rezerva dreptul de a refuza efectuarea tranzactiilor ordonate de client/de a inceta relatiile cu clientul in cazul unor declaratii false sau daca are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de client.
           
    *) Se va completa cu numele si prenumele/denumirea clientului, adresa domiciliului/sediului social.