REGULAMENT   Nr. 6 din 14 noiembrie 1995

privind principiile si organizarea platilor cu card de catre societatile bancare

ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI

ACT PUBLICAT IN: MONITORUL OFICIAL  NR. 282 din  5 decembrie 1995

    CAP. 1
    Dispozitii generale

    Art. 1
    Obiect
    Prezentul regulament are ca obiect stabilirea unor principii si reguli de organizare in activitatea de servicii de transfer de fonduri si decontare prin cartele de plata, denumite, pentru scopurile prezentului regulament, plati cu card, efectuate de societatile bancare, denumite in continuare banci.
    Art. 2
    Definitii
    In intelesul prezentului regulament, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
    1. Agent de decontare este o persoana juridica desemnata, prin obligatii reciproce, sa initieze decontarea finala a platilor in numele tuturor participantilor la decontare.
    2. Obligatii reciproce sunt actele formale nascute din contracte sau din lege, desemnand drepturi si obligatii ale partilor, reguli comune si proceduri standardizate referitoare la platile cu carduri, care, daca au ca parte semnatara o persoana juridica romana, vor fi in mod obligatoriu redactate si in limba romana.
    3. Automatul programabil este un dispozitiv ale carui date de iesire depind de datele de intrare si de logica programului intern prin care, cu ajutorul unui card compatibil, sunt initiate si pot fi efectuate operatiuni in numele si pe contul unui comerciant care are constituita si poate prelua raspunderea materiala asupra automatului programabil, inclusiv asupra:
    a) distribuitorului automat de numerar, denumit, conform practicii internationale, cash, care este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul detinatorului de a retrage disponibil din contul sau, sub forma bancnotelor, si, uneori, si sub forma monedelor metalice, denumite in continuare numerar; si/sau
    b) ghiseului automat de banca, denumit prescurtat, conform practicii internationale, ATM, care este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul detinatorului de a retrage disponibil din contul sau sub forma numerarului si/sau sa aiba acces la diferite servicii de informare asupra situatiei unor conturi, asupra transferurilor de fonduri sau asupra acceptarii de depozite;
    c) terminalului pentru transferul electronic de fonduri de la punctul de vanzare, denumit prescurtat, conform practicii internationale, EFT POS, care este un dispozitiv ce permite preluarea, captarea si, in unele cazuri, transmiterea de informatie asupra platii cu card prin mijloace electronice de la punctele de vanzare, de obicei cu amanuntul, ale comerciantului.
    Din punct de vedere al accesului la echipamente sau proceduri de prelucrare a datelor, un automat programabil poate, printr-o utilizare combinata a tehnicilor de transmisie si prelucrare a datelor, denumita telematica, opera cu referinta in timp real la date administrate de o unitate centrala (on-line) sau fara o astfel de referinta (off-line).
    Din punct de vedere comercial, pe baza unui card, un automat programabil vinde numerar si/sau, dupa caz, servicii, cu prioritate de informare.
    4. Autorizarea platii cu card este un ansamblu de metode si proceduri prevazut in obligatii reciproce prin care, inclusiv prin intermediul unui automat programabil, comerciantul transmite informatie referitoare la un card pentru care doreste sa minimalizeze riscul de a-l accepta ca mijloc pentru plata, informatie pe baza careia cere si primeste un raspuns reflectand opinia emitentului.
    5. Codul de identificare a bancii, prescurtat, conform practicii internationale, prin termenul IIN, este un cod inalienabil oricarui card care este atribuit in vederea identificarii la plata prin card a bancii la care detinatorul face trimitere pentru a face plata.
    6. Cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale, card, este un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea de avansuri in numerar de la comerciant, in termenele si in conditiile legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile.
    Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor in care a fost emis, stipulate prin obligatii reciproce.
    In vederea prevenirii riscurilor de neplata, orice instrument de plata, inclusiv cardul, va fi acceptat ca mijloc pentru plata, astfel incat sa permita unui sistem de transfer de fonduri:
    a) transferul obligatiilor create de instructiunile de a plati sau de a face sa se plateasca, date sau autorizate de platitor, colectate la banca beneficiarului platii catre banca platitorului in vederea debitarii contului acestuia, procedura care va fi denumita, conform practicii internationale, debit transfer; sau
    b) prelucrarea unuia sau mai multor ordine de plata incepand cu cel al initiatorului, date in scopul de a pune fonduri la dispozitia beneficiarului, procedura care va fi denumita, conform practicii internationale, credit transfer.
    7. Credit cardul indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care ii permite sa achizitioneze bunuri, servicii si/sau numerar in limita unui plafon stabilit in prealabil.
    Credit cardul va fi emis si operat astfel incat sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:
    a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfarsitul perioadei stabilite, caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale, travel and entertainment card ori charge card, sau:
    b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat anterior.
    8. Card multifunctional este orice debit card care are si alte functii care il pot face recunoscut ca mijloc pentru plata, precum:
    a) cartela de numerar, denumita conform practicii internationale, cash card, care este un card utilizabil exclusiv pentru automate programabile care pot distribui numerar; sau
    b) cartela de garantare a emiterii cecurilor, denumita conform practicii internationale, cheque guaranted card, care este un card emis ca parte a unui sistem de garantare ce permite, la prezentarea de catre utilizator a unui astfel de card valid, alaturi de cecul scris si semnat, ca acesta sa fie garantat, pana la o suma specificata, de catre banca emitenta a cardului si trasa prin cec.
    9. Debit cardul permite ca detinatorului sa ii poata fi debitata in mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor si/sau numerarului, achizitionate pe seama fondurilor din contul sau, la o persoana juridica care are in obiectul sau de activitate atragerea de depozite banesti.
    10. Comerciantul este o persoana juridica sau un automat programabil asupra caruia aceasta are constituita si poate prelua raspundere materiala si care accepta cardurile ca mijloc pentru plata ca parte a unui sistem de prevenire si impartire a riscului la care, in termenele si conditiile obligatiilor reciproce, este parte si asupra caruia poate cere sa fie instruit.
    11. Decontarea este descarcarea de o obligatie intre doua sau mai multe parti, inclusiv intre acelea care au calitatea de participant la decontare, in vederea finalizarii transferului de fonduri si trecerii acestora in mod neconditionat si irevocabil in proprietatea beneficiarului, printr-o forma de finalitate a platii.
    In cazul decontarilor fara numerar, partile reflecta descarcarea de obligatii prin inscrieri in evidente, inclusiv in conturi detinute la cel putin o banca si/sau la un agent de decontare desemnat prin obligatii reciproce ca parte a unui sistem interbancar de transfer de fonduri.
    O decontare intre doua parti este considerata finala, in cazul si la momentul cand un transfer irevocabil al creditului se produce in conturile deschise de catre agentii de decontare ai celor doua parti la o institutie de decontare definita.
    O decontare finala este considerata ultima, daca, pentru descarcarea obligatiei initiale intre parti, sunt transferate irevocabil fonduri in creditul conturilor deschise la banca de emisiune a monedei in care este descrisa plata avand ca efect o crestere a pasivelor acesteia.
    12. Dematerializarea este rezultatul operatiunii de eliminare a documentelor care dovedesc sau certifica, confectionate pe suport hartie, si preluarea datelor acestora prin inregistrari compatibile cu alte medii de pastrare, transmitere, prelucrare si valorificare a informatiei.
    13. Detinatorul este persoana fizica sau juridica pe numele careia este emis cardul in termenii si conditiile obligatiilor reciproce cu emitentul, care includ solutii si pentru situatia in care detinatorul nu este aceeasi persoana cu utilizatorul.
    14. Emitentul cardului este o banca fie ca este proprietara marcii distinctive sub care este emis cardul, fie ca are cu proprietarul marcii obligatii reciproce care ii permit sa emita cardul.
    15. Evidente sunt orice informatii referitoare, doveditoare sau care certifica plati, alcatuite prin efectul legii, reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei, obligatiilor reciproce sau altor reglementari aplicabile.
    16. Finalitatea platii reprezinta intr-un sistem interbancar de transfer de fonduri care are participanti la decontare si un agent sau o institutie de decontare, desemnata si recunoscuta de acestia ca relevanta pentru acoperirea riscurilor de neplata, o obligatie neconditionata asumata pentru incheierea transferului de fonduri, astfel:
    a) participantul la decontare, care primeste instructiuni referitoare la plata, isi asuma obligatia de a pune, la o data determinata, in mod definitiv si irevocabil, fonduri la dispozitia beneficiarului desemnat in instructiunile referitoare la plata; conform practicii internationale acest tip de finalitate a platii fiind denumit finalitatea primitorului; sau
    b) participantul la decontare, care da sau expediaza o instructiune referitoare la plata, isi asuma obligatia de a pune in mod definitiv si irevocabil fonduri la dispozitia altui participant la decontare, conform practicii internationale acest tip de finalitate a platii fiind denumit finalitatea expeditorului; sau
    c) institutia de decontare, de obicei banca de emisiune de moneda in care este descrisa plata, isi asuma obligatia de punere la dispozitia participantului la decontare primitor, in mod definitiv si irevocabil, fondurile pe care le-a primit, de la participantul la decontare expeditor; momentul descarcarii de obligatie coincide cu momentul hotarat de parti pentru inregistrarea in evidentele institutiei de decontare, inclusiv in conturi, fie imediat, fie in aceeasi zi, fie in ziua urmatoare, fie in alt moment in timp, conform practicii internationale acest tip de finalitate a platii fiind denumit, finalitatea decontarii.
    17. Fondurile sunt acel tip de valori transferabile pentru plata, exprimate in instructiunile care o descriu printr-o suma de bani si preschimbabile la vedere in forma baneasca pentru decontare, valori din care se constituie dreptul neconditionat al debitorului asupra unui tert acceptabil de catre creditor pentru plata.
    18. Imprinter este un dispozitiv mecanic care permite, pe suprafata unei evidente pe suport hartie, de obicei o nota de plata pe care urmeaza sa fie semnata de luare la cunostinta de catre utilizator, denumita conform practicii internationale imprinter voucher, luarea unei amprente, dupa elementele confectionate in relief prin gofrare/embosare pe fata cardului.
    19. Institutie de decontare este banca de emisiune de moneda in care este descrisa plata sau o persoana juridica care deschide agentilor de decontare sau, dupa caz, direct participantilor la decontare conturi prin care au loc intre acestia transferuri de fonduri prin care se realizeaza decontarea finala sau, la banca de emisiune, finala si ultima.
    20. Participant la decontare este semnatarul unor obligatii reciproce care, in cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri, schimba in mod nemijlocit instructiuni de a face plati cu alti participanti la decontare si care deschide si mentine un cont de decontare la un agent de decontare.
    Participantul la decontare, in calitatea sa de participant direct sau membru intr-un sistem interbancar de transfer de fonduri, poate actiona in numele unor participanti indirecti, pe baza obligatiilor reciproce pe care le semneaza si care permit participantilor indirecti, prin actiunea celor directi, accesul la transferul de fonduri intre banci prin schimbul de instructiuni de a face plati si/sau decontarea.
    21. Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat, conform practicii internationale, prin termenul PIN, este un cod personal atribuit biunivoc de catre emitent unui detinator de card, pe care utilizatorul poate fi pus in situatia de a-l reproduce in vederea verificarii identitatii detinatorului la o plata cu card deservita de un automat programabil sau de un alt mijloc apt sa preia si sa recunoasca pentru comerciant, precum si sa protejeze, cel putin fata de acesta din urma, continutul respectivului PIN. Acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnaturii detinatorului cardului.
    22. Plata este actul prin care, pe baza unui set de proceduri intre parti, are loc satisfacerea sau descarcarea de o obligatie prin furnizarea de catre debitor a unui drept neconditionat pe care il are asupra unui tert si care sa fie acceptabil pentru creditor.
    23. Proprietar de marca, denumit, conform practicii internationale, credit card company, este o persoana juridica, care este proprietarul marcii sub care este emis un credit card si care, conform obligatiilor reciproce in care este semnatara, poate furniza si servicii de marketing, prelucrare de informatie, precum si alte servicii persoanelor carora le acorda permisiunea de a folosi marca respectiva.
    Tipurile de proceduri in cadrul unei plati, inclusiv a unei plati cu card sunt: transferul si decontarea, intermediara si finala a fondurilor.
    24. Procesor este orice persoana juridica care, in baza unor obligatii reciproce la care emitentul este parte semnatara, poate actiona in plati cu carduri ca intermediar intre detinator, comerciant, emitent, alt procesor si/sau alta persoana juridica.
    25. Raspunsul este rezultatul autorizarii si poate contine unul dintre urmatoarele tipuri de mesaj referitor la card:
    a) acceptare pentru toata suma platii;
    b) solicitarea de instructiuni suplimentare la o adresa intr-un interval de timp si prin proceduri cunoscute de plati din obligatiile reciproce;
    c) neacceptare ca mijloc pentru plata;
    d) neacceptare ca mijloc pentru plata, cu solicitarea comerciantului de a confisca respectivul card.
    26. Riscurile de neplata sunt acei parametri negativi sau perturbatori pe considerarea, evaluarea si impartirea carora sunt fundamentate actele si faptele partilor in plati, inclusiv la cele cu card si care vor fi, fara vreo limitare la aceasta, considerate, in cazul platilor descrise in aceeasi moneda, sub urmatoarele forme:
    a) riscul principal este posibilitatea ca o parte sa piarda intreaga suma implicata intr-o tranzactie, inclusiv din cauza existentei unui interval de timp intre introducerea tranzactiei initiale in sistemul de plati si decontarea finala;
    b) riscul de lichiditate este posibilitatea ca un participant la decontare sa nu poata deconta soldul debitor la termenul stabilit din cauza faptului ca nu are suficiente active lichide, fara ca acest fapt sa implice ca nu este solvabil la o data neprecizata in viitor;
    c) riscul de creditare este posibilitatea ca o parte sa nu poata deconta integral o obligatie nici la termenul stabilit, nici la un alt termen ulterior;
    d) riscul de piata este posibilitatea ca, intr-o tranzactie in curs de desfasurare, datorita neindeplinirii la termenul stabilit de catre o parte a obligatiilor sale privind decontarea, o alta parte solvabila, avand neasigurata la risc (deschisa) pozitia pe piata, sa fie impiedicata sa obtina la timp castigul scontat; aceasta pozitie deschisa (expunere la risc) reprezinta costul de inlocuire a tranzactiei initiale in preturile curente ale pietei;
    e) riscul sistemic este posibilitatea ca neindeplinirea obligatiilor asumate de un participant la decontare intr-un sistem interbancar de transfer de fonduri sa fie cauza a neindeplinirii si de catre alti participanti la decontare a obligatiilor lor la termenele stabilite.
    27. Sistem de plati este un ansamblu de acte si fapte realizate de un grup de persoane si institutii care a adoptat si respecta instrumente si proceduri pentru a face banii sa circule in spatiu si timp in vederea platilor, conform prevederilor legii, obligatiilor reciproce sau reglementarilor aplicabile, dupa caz.
    28. Sistem interbancar de transfer de fonduri este acel sistem de plati care, pe baza unui contract sau a unei legi ori prin efectul acesteia, face fondurile sa circule in spatiu si timp, intre cel putin trei participanti la decontare, semnatari ai unor obligatii reciproce de a respecta reguli comune si proceduri standardizate pentru a transmite si a deconta obligatiile banesti care intervin intre ei, fie in numele si pe contul lor, fie la cererea clientilor lor care le ordona sau ii mandateaza sa faca o plata.
    Sistemul interbancar de transfer de fonduri asigura finalitatea decontarii prin stingerea datoriilor sau creantelor, una cate una, in mod individual, tehnica denumita, conform practicii internationale, decontare pe brut si/sau prin stingerea de catre un agent de decontare numai a diferentei dintre datoriile si creantele tuturor participantilor la decontare sau a tuturor combinatiilor de cate doi astfel de participanti, tehnica denumita conform practicii internationale, decontare pe net.
    29. Transferul de fonduri este actul de a transmite sau a crea drepturi asupra fondurilor. Transferul interbancar de fonduri este initiat de o banca si se incheie prin decontarea finala a sumei, in momentul si in forma hotarate in cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri pentru inregistrarea in conturile agentului de decontare.
    30. Utilizator este orice persoana fizica acceptata de comerciant, inclusiv prin intermediul unui automat programabil ca avand acces la drepturile conferite de card detinatorului.

    CAP. 2
    Cardul ca purtator de informatie

    Art. 3
    Elemente ale cardului
    1. Cardul reprezinta si functioneaza ca semnul distinctiv, larg recunoscut, in primul rand de catre comercianti, ca detinatorul are dreptul de acces la o procedura de autorizare si plata cu card.
    Conform obligatiilor reciproce, emitentul va asigura trasaturi de securitate care sa protejeze corpul material al cardului ca suport de informatie. Totodata, emitentul va asigura trasaturi de personalizare incorporate pe suprafata cardului, si, dupa caz, in alte componente inserate in corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetica si circuitul sau circuitele integrate.
    Emitentul se va asigura si va raspunde pentru orice alte eventuale trasaturi de siguranta si personalizare ale cardului, accesibile sau nu simtului sau cunoasterii comune care sa nu permita falsificarea sau alterarea informatiei revelatoare pentru plata prin card, ori utilizarea frauduloasa sau improprie a acestuia la plata, precum si restrangerea efectelor pierderii, furtului, deteriorarii, distrugerii, precum si pentru evitarea producerii oricaror efecte materiale daunatoare partilor sau increderii in plata cu card.
    2. Emitentul are responsabilitatea pentru incadrarea confectiei materiale a cardului si a informatiei minime pe care trebuie sa o contina si sa fie capabil sa asigure urmatoarele caracteristici comune:
    2.1. fabricarea din material plastic cu aceleasi dimensiuni, indiferent de emitent, in stricta conformitate cu ISO 7810 si ISO 7813;
    2.2. sa prezinte pe partea din fata (recto) urmatoarele:
    a) elemente destinate folosirii imprinterului pentru luarea unei amprente clare si distincte cel putin pentru evidentele detinatorului, care vor include:
    - numarul cardului, putand avea maximum de caractere prevazut in obligatiile reciproce;
    - numele, prenumele si orice alte elemente care sa permita evitarea confuziilor referitoare la identitatea detinatorului, intr-o redactare cu caractere latine si fonturi conforme obligatiilor reciproce;
    - data cronologica a expirarii valabilitatii cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian, cu precizarea in obligatiile reciproce a timpului conventional in care este stabilita ora expirarii in evidentele emitentului;
    b) elemente destinate informarii prin recunoastere vizuala, cel putin la comerciant:
    - denumirea si sigla emitentului aplicate conform reglementarilor in vigoare, astfel incat sa nu induca in eroare comerciantul si sa nu furnizeze informatie falsa despre emitent;
    - o holograma vizibila la lumina naturala.
    Toate aceste inscrisuri se vor face prin gravare laser (recomandat), sau embosare;
    2.3. sa prezinte pe partea din spate (verso) urmatoarele:
    a) o banda magnetica inregistrabila pe cel putin trei piste care respecta prevederile din ISO 7811/2, ISO 7814/4, ISO 7811/5 si ISO 7813;
    b) un panel de semnatura cu fundal de culoare deschisa, rezistent la uzura si avand elemente de siguranta in desen care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau modificarii semnaturii.

    CAP. 3
    Drepturi si obligatii de baza ale bancilor in operatiuni cu cardul

    Art. 4
    Obligatii comune
    1. Avand in vedere posibilitatea utilizarii cardului ca mijloc pentru plata, toti emitentii se vor conforma reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei privind autorizarea sistemelor de plati.
    2. Emitentii, procesorii si comerciantii sunt obligati ca, in vederea autorizarii, sa faca dovada la momentul emiterii cardului ca detin sau au acces, pe toata durata platilor cu respectivul card, la sisteme de transfer si decontare compatibile cu cardul propus spre autorizare si performante in raport cu serviciile pe care intentioneaza sa le ofere, asa cum este prevazut in obligatiile reciproce.
    3. Emitentii, procesorii si comerciantii sunt obligati ca, in vederea autorizarii, sa faca, sub semnatura emitentului, o evaluare scrisa a riscurilor in transferul, decontarea si administrarea informatiei din platile cu cardul propus.
    4. Pentru desfasurarea platilor cu card, precum si pentru evaluarea eforturilor partilor de a promova concurenta loiala si a salvgarda interesul public, toti participantii la platile cu card au obligatia sa incheie si sa semneze obligatii reciproce.
    Art. 5
    Obligatiile emitentului
    1. Cardul este, pe tot parcursul existentei sale, proprietatea emitentului, care va lua toate masurile pentru a cuprinde in obligatiile reciproce clauze care sa previna, sa acopere si sa imparta riscurile in cursul intregii activitati cu carduri.
    2. Emitentul va elibera, va preschimba si va reinnoi un card la initiativa persoanei care solicita si motiveaza in scris aceasta, dupa verificarea fezabilitatii si oportunitatii, in cazul satisfacerii cererii.
    In acest scop, pentru evaluarea, limitarea si impartirea riscurilor, emitentul poate cere persoanei care solicita un card toate datele si orice document, in forma veridica si actualizata, inclusiv pentru scopurile verificarii identitatii potentialului detinator, a determinarii profilului sau in calitate de consumator, precum si a bonitatii sale.
    3. Emitentul raspunde pentru crearea si organizarea de evidente referitoare la plata cu cardul emis, inclusiv pentru proceduri de notificare a indeplinirii, rezilierii sau modificarii obligatiilor asumate prin obligatii reciproce, acordand un interval de timp rezonabil intre notificare si intrarea in vigoare a acestora.
    4. Emitentul va comunica partii sau partilor semnatare, dupa caz, prin textul obligatiilor reciproce referitoare la plata cu card, in primul rand detinatorului si comerciantului pentru o buna fundamentare a deciziilor acestora si protectia sistemului platii cu card, cel putin urmatoarele elemente:
    a) drepturile materializabile la utilizarea cardului, inclusiv cele aferente platii prin card, restrictiile si limitarile ce pot greva in timp si spatiu asupra respectivelor drepturi, inclusiv o modalitate de declarare a pierderii, furtului, deteriorarii sau altor evenimente din cauza carora considera ca pot fi lezate drepturi la plata cu card;
    b) indatoririle si responsabilitatile partilor prin efectul proprietatii emitentului asupra cardului, inclusiv indatoririle si responsabilitatile detinatorului in pastrarea in siguranta a cardului, pastrarea confidentialitatii asupra PIN si notificarea evenimentelor ce pot afecta plata cu card;
    c) pretul cardului;
    d) taxele specifice, daca exista, pe care detinatorul trebuie sa le plateasca emitentului pentru serviciile oferite de acesta. Exemple de astfel de taxe sunt: taxa pentru avansuri in numerar, taxa de folosire a ATM, rata dobanzii aplicate conturilor pentru credit carduri;
    e) pentru credit carduri, informatii referitoare la orice taxe auxiliare aplicabile contului aferent cardului, de exemplu: taxe pentru extrase suplimentare, taxe pentru plati intarziate;
    f) raspunderea detinatorului, incluzand costurile, in cazul in care cardul este pierdut sau furat;
    g) suma limita per operatiune admisa;
    h) momentul inscrierii tranzactiei in contul aferent cardului;
    i) tipurile de tranzactii posibil a fi efectuate cu cardul (cumparari de bunuri si servicii, retragere de numerar din ATM, avansuri in numerar) si locurile unde aceste tranzactii pot fi efectuate;
    j) comisionul total aplicat (daca este cazul);
    k) dobanda aplicata (daca este cazul).
    5. Emitentul va lua neintarziat toate masurile necesare pentru a evalua, a preveni si, dupa caz, a limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea in continuare a unui card despre care a luat cunostinta ca este sau este declarat ca pierdut, furat, deteriorat, distrus sau implicat in orice alt eveniment care ar pune, total sau partial, vreuna dintre partile unei plati cu card in imposibilitate de a-si exercita drepturi sau, dupa caz, indatoriri pentru evitarea riscurilor de neplata.
    6. Emitentul va prelua raspunderea pentru pierderile suferite la platile cu card:
    6.1. pentru toate tranzactiile neautorizate de detinator, daca:
    a) survin dupa ce emitentul a fost anuntat de pierderea, furtul sau alta cauza generatoare de riscuri de neplata;
    b) au loc prin fapta altei persoane care ajunge sa cunoasca sau ar putea cunoaste PIN al detinatorului;
    6.2. pentru toate pagubele produse de erorile in tranzactii aparute din cauza defectelor la aparatura sau la alte sisteme tehnice, in afara de cazul in care defectul era evident pentru utilizator sau semnalat acestuia intr-o forma scrisa, inclusiv prin continutul unui mesaj pe ecran.
    Raspunderea emitentului se va limita la sumele debitate eronat din contul detinatorului, plus dobanda aferenta acestor sume, daca obligatiile reciproce nu completeaza sau nu modifica aceste prevederi.
    7. Emitentul are obligatia de a pune la dispozitia detinatorului evidente aferente platilor cu cardul acestuia, inclusiv extrase de cont.
    8. Emitentul va asigura confidentialitatea datelor privind detinatorul cardului si a platilor cu cardul pentru care a primit cerere de autorizare.
    9. Daca emitentul nu este proprietar de marca ii revine obligatia sa evalueze, sa previna si sa aiba in functiune, in baza obligatiilor reciproce, o modalitate de impartire a riscurilor de neplata ce se pot produce prin influenta drepturilor si obligatiilor din obligatiile reciproce cu proprietarul de marca asupra propriilor decontari sau asupra obligatiilor reciproce pe baza carora emitentul actioneaza ca participant, agent sau institutie de decontare.
    10. Emitentul are obligatia de a instrui cel putin pe detinator si pe comerciant sa respecte procedurile si intervalele de timp in alcatuirea si transmiterea de evidente si orice alte informatii care pot contribui la realizarea finalitatii decontarii.
    11. Emitentul are obligatia de a instrui pe comerciant referitor la comportamentul optim in caz de frauda la o tentativa de plata cu card, precum si asupra procedurilor si intervalelor de timp pentru retinerea respectivului card si, dupa caz, colaborarea cu autoritatile statului in limitarea efectelor riscurilor de neplata.
    Art. 6
    Alte drepturi si obligatii
    1. Emitentul are obligatia de a contribui la impunerea obligatiilor asumate prin obligatii reciproce, luand totodata masuri pentru salvgardarea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apararea bunei reputatii a clientilor si a marcilor, in scopul instaurarii si obtinerii unui climat de afaceri favorabil comertului efectuat de banci cu servicii de plati cu carduri.
    Pentru acest scop, cu autorizarea Bancii Nationale a Romaniei, emitentii se pot asocia in organizatii profesionale nonprofit pentru studiul pietei, urmarirea performantei prestatorilor si persuasiune morala pentru respectarea unor coduri de conduita in comertul efectuat de banci cu servicii de plati cu carduri.

    CAP. 4
    Principii de procedura

    Art. 7
    Principii de procedura
    Emitentul isi va organiza activitatea si evidentele astfel incat sa poata gestiona distinct cel putin doua faze ale platii cu card:
    1. o faza nonbancara, care cuprinde emiterea cardului, initierea si schimbul de informatii pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mijloc pentru plata, precum si circuitul si evidenta informatiei convenite in obligatiile reciproce pentru finalitatea decontarii platilor cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 1;
    2. o faza bancara care cuprinde, dupa incheierea FAZEI 1, operarea de inscrieri in evidente, inclusiv in conturi deschise la banci, agenti, participanti sau institutii de decontare, in masura in care acestea sunt banci pentru finalitatea decontarii platilor cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 2.
    Art. 8
    Emiterea cardurilor
    Pentru emiterea cardului emitentii vor respecta urmatoarele principii si proceduri:
    1. dobandirea calitatii de emitent de card se face dupa dobandirea autorizarii cardului ca instrument de plata de Banca Nationala a Romaniei.
    In scopul obtinerii autorizatiei, in conformitate cu prevederile Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 1/1995, emitentul va prezenta Bancii Nationale a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare urmatoarea documentatie:
    - cererea de autorizare insotita de cinci specimene ale cardului;
    - toate normele interne legate de carduri, aprobate de consiliul de administratie al emitentului;
    - in cazul in care emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta toate certificarile primite de la proprietar cu privire la designul si conditiile tehnice de executare a cardului, a softului utilizat, precum si a aparaturii montate la comerciant;
    - in cazul in care cardul este cu circulatie internationala si emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta si certificarile proprietarului de marca cu privire la integrarea in sistemul de autorizare si decontare a acestuia;
    - un business plan, care va cuprinde urmatoarele elemente:
    I. informatii privitoare la emitent:
    - active/cifra de afaceri;
    - pozitia bancii in zona de utilizare a cardului;
    - segmentul de piata detinut de banca;
    - numarul si tipul conturilor, sucursalelor si filialelor;
    - alte instrumente de plata emise si autorizate de Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare pana la momentul prezentarii cererii de autorizare;
    - descrierea sistemului informatic al bancii;
    II. informatii despre card:
    - ce tipuri de card se intentioneaza a fi emise;
    - aria de utilizare a cardului;
    III. informatii despre aria de utilizare a cardului:
    - populatie;
    - numarul de clienti potentiali;
    IV. obiective:
    - numarul de carduri care vor fi emise;
    - modul de efectuare a analizei de solvabilitate in cazul credit cardurilor;
    - estimarea numarului de tranzactii anuale;
    - data la care se intentioneaza inceperea emiterii cardului respectiv;
    - canalele de distributie (la ghiseu, sucursale, prin posta etc.);
    - tipul de hardware si software ce urmeaza a fi folosit;
    - strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare;
    V. o estimare, pe durata a 3 ani, a veniturilor si cheltuielilor legate de card(uri) si utilizarea acestora.
    In urma studierii documentatiei prezentate, Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare va emite, in decurs de 30 de zile de la data primirii documentatiei, o autorizatie provizorie, valabila 90 de zile, perioada in care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul Bancii Nationale a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare sau din cadrul sucursalelor Bancii Nationale a Romaniei, in cazul in care zona de activitate a cardului acopera si alte orase din tara.
    Obiectivele urmarite in perioada de monitorizare sunt:
    - derularea zilnica a operatiunilor;
    - extragerea si analizarea saptamanala a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor, in scopul prevenirii unor potentiale probleme;
    - analiza desfasurarii activitatii serviciului de gestiune a riscului (daca exista) sau a celui responsabil de aceasta activitate;
    - analiza modului de decontare a operatiunilor;
    - elaborarea de rapoarte saptamanale de monitorizare.
    In situatia in care rezultatele obtinute in perioada de monitorizare sunt satisfacatoare, Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare - va emite autorizatia pentru tipul de card solicitat a fi pus in circulatie;
    2. emiterea cardului se face la cererea persoanei care doreste sa dobandeasca calitatea de detinator si care va depune, in prealabil, o cerere scrisa de emitere a cardului, in forma si in conditiile hotarate de emitent;
    3. acordarea calitatii de detinator este un drept discretionar al emitentului si nu un drept al clientului unei banci, emitentul asumandu-si obligatia sa verifice, pana la eliminarea oricarui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care doreste sa devina detinator si pe care aceasta le-a furnizat; in acest scop, emitentul are obligatia sa verifice cel putin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate si a veridicitatii si actualitatii informatiei pe care acestea o contin, precum si a oricaror date si elemente de performanta economico-financiara si de conformitate administrativa pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activitatii si faptelor clientului, care ar putea genera riscuri in plata cu card;
    4. la emiterea cardului, sub marca unui proprietar de marca, emitentul executa mandatul acestuia in termenele si in conditiile obligatiilor reciproce;
    5. pe baza cererilor aprobate, emitentul va incheia si va semna un acord reciproc cu detinatorul, avand prevederi exprese privind drepturile si obligatiile partilor la plata cu card;
    6. dupa incheierea acordului reciproc, reprezentantul autorizat al emitentului va elibera detinatorului un card personalizat, confectionat prin procedee tehnologice specifice, astfel incat sa asigure incadrarea in standardele internationale ISO 7810 si ISO 7813 si sa cuprinda in card cel putin numele si prenumele detinatorului, o codificare care sa reflecte unicitatea in circulatie a respectivului card, data expirarii valabilitatii, precum si alte elemente de siguranta, identificare si functionalitate, asa cum prevad prezentul regulament, obligatiile reciproce si standardele internationale in vigoare pentru confectionarea si plata cu card;
    7. emitentul va incheia si va semna obligatii reciproce cu comerciantii in scopul promovarii cardului sau pentru a fi acceptat ca mijloc pentru plata, fara ca obligatiile reciproce sa aduca atingere dreptului comerciantului de a-si asuma riscuri, a refuza discretionar sau a se informa, dupa caz, in termenii si conditiile prevazute pentru autorizare, asupra opiniei emitentului in legatura cu bonitatea detinatorului cardului acceptabil ca mijloc pentru plata la momentul tranzactiei la comerciant, precum si asupra oricarui element care, in opinia comerciantului, poate sprijini finalitatea decontarii;
    8. comerciantii vor afisa la loc vizibil marcile cardurilor care le pot fi prezentate pentru a fi acceptate ca mijloace pentru plata, daca obligatiile reciproce nu completeaza sau nu modifica aceasta prevedere;
    9. daca obligatiile reciproce cu emitentul nu prevad altfel, ori de cate ori un comerciant a acceptat cardul ca mijloc pentru plata, el va realiza o evidenta si cel putin o copie sub forma chitantei, facturii sau a oricarei alte forme scrise, pe baza careia utilizatorul, prin contrasemnare pe loc, sa poata recunoaste ulterior transferarea de catre comerciant a proprietatii asupra bunurilor si/sau consumul de servicii. Comerciantul are, totodata, obligatia ca, la prima cerere si fara amanare, sa puna definitiv (fara returnare) la dispozitia utilizatorului o copie de pe o astfel de evidenta;
    10. detinatorul are initiativa si raspunde pentru stornarea eventualelor diferente constatate si este in drept sa ceara de la comerciant un act de stornare sau alta forma de regularizare a diferentei.
    Art. 9
    Participarea cardurilor la plati
    1. Emitentul are obligatia de a urmari permanent ca participarea cardurilor pe care le emite la plati sa respecte prevederile legii si ale reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei in domeniul platilor cu si fara numerar.
    2. Totodata, emitentul va face dovada ca obtine, prelucreaza si pastreaza informatia obtinuta din datele culese si transferate in cursul platilor cu card in interesul legalitatii, calitatii, operativitatii si acuratetei in obtinerea finalitatii decontarii, precum si ca o astfel de informatie nu este schimbata, transmisa sau vanduta in alte scopuri si in afara unor obligatii reciproce unde emitentul este parte semnatara.
    Art. 10
    Fraude si activitati cu potential de risc
    1. Prin organizarea informarii sale, emitentul raspunde de identificarea, evaluarea si limitarea producerii efectelor fraudelor si a activitatilor cu potential de risc.
    2. Emitentul va identifica activitatea suspecta cu carduri la comerciant prin compararea tranzactiilor decontate cu datele care reflecta autorizarile cerute si acordate comerciantului si cu nivelurile de risc adoptate de emitent, notificand comerciantului si altor persoane interesate informatia si orice document care le-ar putea fundamenta decizii de prevenire a riscurilor de neplata, de limitare sau de impartire a efectelor acestuia, dupa caz.
    Emitentul va clasifica comerciantii in functie de parametrii pe care ii considera ca definitorii pentru activitatea suspecta, astfel incat, dupa caz, sa poata:
    - impune limitari la cererile de autorizare ale comerciantului;
    - instala un automat programabil sub controlul emitentului la punctul de vanzare al comerciantului.
    3. Emitentul are obligatia sa defineasca activitatea frauduloasa a detinatorului si sa se informeze in legatura cu aceasta din orice sursa pentru evitarea riscurilor de neplata.
    In evaluarile emitentului, activitatea frauduloasa va presupune, fara a se limita, existenta urmatoarelor elemente:
    - obtinerea unui card de catre un detinator care se dovedeste ulterior ca nu era indreptatit sa il obtina sau sa mai beneficieze de drepturile pe care i le confera;
    - obtinerea unui card de catre detinator se dovedeste ca a fost facuta pe baza furnizarii de catre acesta emitentului a unor date false privind bonitatea sa.
    4. Emitentul va identifica activitatea neobisnuita la comerciant si detinator care, prin desfasurarea si consecintele ei, depaseste alte limite decat cele de la art. 10 pct. 2 si 3, fie din punctul de vedere al acumularii, fie din punctul de vedere al aparitiei unui exces de tranzactii pe credit ale comerciantului, fie din punctul de vedere al aparitiei unui ritm accelerat de crestere a depozitelor bancare ale detinatorilor de carduri, fie din orice alte motive pe care considera oportun sa le urmareasca pentru evitarea riscurilor de neplata, notificand comerciantului, detinatorului, precum si altor persoane si autoritati relevante informatia si orice document care le-ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea, limitarea sau impartirea, dupa caz, a riscurilor de neplata.
    Art. 11
    Organizarea pe niveluri cantitative si de administrare a riscurilor de neplata
    1. Emitentul are obligatia ca, la autorizarea de catre Banca Nationala a Romaniei a cardului pe care solicita sa-l emita, sa faca dovada ca dispune de capacitate suficienta, chiar daca va emite cardul sub marca altui proprietar, sa poata colecta, prelucra, gestiona si arhiva informatie revelatoare, de care ia cunostinta in cursul unei plati propuse prin card, care sa ii permita identificarea, evaluarea, limitarea si impartirea la timp a riscurilor care ar putea impiedica finalitatea decontarii.
    2. Emitentul va face dovada ca are si poate opera, la autorizarea platii cu card, proceduri de stabilire si de administrare a riscurilor de neplata prin etalonarea nivelurilor acestora si incadrarea corespunzatoare a comerciantilor si a detinatorilor, in vederea fundamentarii unui comportament adecvat la structurile interne ale emitentului care au competenta de refuz la plata, impunere de restrictionari si interdictii, astfel incat sa evite discriminari nejustificate ale clientelei, dar si producerea riscurilor de neplata. Incadrarea comerciantilor si a detinatorilor de catre emitent intr-un nivel de risc dureaza inca cel putin 90 de zile din momentul in care emitentul a constatat ca la punctele unde s-au solicitat autorizari de plati cu card s-au modificat conditiile si/sau cauzele care au incadrat comerciantul sau, dupa caz, detinatorii in nivelul de risc respectiv.
    3. Emitentul va dispune de structuri aparte pentru analiza si autorizarea tranzactiilor cu carduri care vor putea fundamenta si emite refuzuri la plata generate de fraude ca urmare a activitatii suspecte sau frauduloase. Refuzul la plata va fi adus la cunostinta, in timp util, cel putin comerciantului, in modalitatea hotarata prin obligatiile lor reciproce.
    Emitentul isi va organiza procesul de autorizare astfel incat activitatile frauduloase care apar in decursul unei perioade de 90 de zile la un comerciant, desemnat ca avand un nivel de risc ridicat, sa poata fi refuzate la plata din initiativa unui tert, care sa angajeze raspunderea emitentului fata de comerciant.
    Art. 12
    Organizarea circuitului documentelor, evidentelor si notificarilor
    Emitentul isi va organiza activitatea astfel incat sa poata urmari anomaliile activitatii comerciantului si procesorului in organizarea circuitului documentelor, evidentelor si notificarilor, pentru a stopa cererile excesive de chitante/recipise care sunt mai mari, intr-o perioada data, decat o medie stabilita de emitent utilizand informatii de la comerciant si detinator, eventual preluate din cererile de reconstituire a chitantelor/recipiselor pe care acestia le declara ca pierdute, furate sau distruse.

    CAP. 5
    Sanctiuni

    Art. 13
    Sanctiuni
    1. Incalcarea prevederilor prezentului regulament se constata de catre Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare, desemnata in termenii si in conditiile Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 1/1995.
    Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare poate fi sesizata in scris de catre orice parte semnatara de obligatii reciproce referitoare la plati cu card.
    2. Banca Nationala a Romaniei - Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare, pe baza constatarilor sale, daca nu se intrunesc elementele unei infractiuni, sesizeaza structurile Bancii Nationale a Romaniei cu atributii in autorizare, supraveghere prudentiala si control la emitent, precum si pe cele care indeplinesc in Banca Nationala a Romaniei functii de consultare si reprezentare juridica, in vederea fundamentarii si aplicarii urmatoarelor sanctiuni:
    a) retragerea autorizatiei acordate de Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare de a emite carduri;
    b) dispunerea intreruperii operative a fluxului decontarilor bancii aflate in culpa, in cadrul sistemului interbancar de transfer de fonduri, cu preluarea raspunderilor materiale pentru blocarea sau intarzierea platilor de catre banca in culpa;
    c) suspendarea activitatii de plati cu card din obiectul de activitate al bancii, autorizat de Banca Nationala a Romaniei.

    CAP. 6
    Dispozitii finale

    Art. 14
    Delegarea de competente
    Obligatiile reciproce pot prevedea delegarea de competente catre procesor cu respectarea legii, a reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei si a altor dispozitii legale aplicabile.
    Art. 15
    Solutionarea neintelegerilor dintre parti
    Neintelegerile dintre parti cu privire la platile cu credit card se solutioneaza in conformitate cu reglementarile legale in vigoare.
    Art. 16
    Alte dispozitii
    In procesul de aplicare a prevederilor Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 1/1995, Directia generala plati si urmarirea riscurilor bancare va urmari corelarea prevederilor din obligatiile reciproce care ii vor fi aduse la cunostinta de catre bancile semnatare cu dispozitiile prezentului articol si ale altor reglementari aplicabile.

             p. GUVERNATORUL BANCII NATIONALE A ROMANIEI,
                             Emil Iota Ghizari